Der Komet 5553 – Seite 3
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5553
20. November 2016
3
Die unmögliche Flucht vor steigenden Beiträgen in der privaten
Krankenversicherung (PKV)
- Weshalb die Europäische Zentralbank keinen Einfluss auf PKV-Prämiensteigerungen hat? -
,,Herr, mir ist klar geworden, dass du ein harter Mann bist, erntest, wo du nicht gesät hast und einsammelst, wo du nicht ausgestreut hast!
So ging ich voller Angst weg und versteckte dein Talent in der Erde! Schau, da hast du das Deine!"
Zur Teuerung in der PKV trägt vieles bei. Beispielswei-
se Umlagen zur Quersubventionierung für den Basis-
Standard- und Notlagentarif. Wer seine PKV vor dem
01.01.2009 abgeschlossen hat kann auch in den
Standardtarif wechseln - die anderen nur in den
Basistarif. Auch das fehlende Kündigungsrecht des
Versicherers (VR) bei Beitragsverzug verteuert die
PKV. Ebenso dass immer weniger Kunden ihre PKV
wechseln oder zur Gesetzlichen Krankenversiche-
rung (GKV) zurückgehen und ihre Alterungsrückstel-
lungen (AR) zurücklassen. Dazu die längere Lebens-
erwartung. Ferner die Möglichkeit der Ärzte, teurere
und mehr Behandlungen zu propagieren, also Patien-
ten zu steuern.
Steigende Alterungsrückstellungen
lassen die Beiträge anwachsen
Mindestens 10% des PKV-Beitrags ist ähnlich einer Le-
bensversicherung beim PKV-Versicherer zur Beitrags-
entlastung im Alter zurück zu legen. Versicherungs-
mathematisch werden Beiträge nach dem jeweils
erreichten Alter erhöht. Wenn also ein Tarif im erreich-
ten Alter um sechs Prozent erhöht wird, der Versicher-
te aber wegen seiner Vorversicherungszeit oder der
beim früheren Tarifwechsel angerechneten Alterungs-
rückstellung nur die Hälfte des Neuzugangsbeitrags
seines erreichten Alters zahlt, beträgt die gleiche
absolute Erhöhung bei ihm schon rund zwölf Prozent.
Insofern ergeben sich „scheinbar" hohe Anpassungs-
(Matthäus 25,024-25)
prozentsätze also auch aus günstigen Beiträgen
infolge hoher Alterungsrückstellungen, insbesondere
auch nach Tarifwechseln.
Niedrigzins trifft jüngere
Versicherte stärker
Bei den Älteren fallen indes über die Restlaufzeit bis
Lebensende bei den Alterungsrückstellungen kaum
mehr Zinsen an, so dass sich auch ein verminderter
Rechnungszins nicht stark auswirkt. Die Auswirkung
tritt eher in jungen Jahren am stärksten ein, weil ja
dann über eine sogar noch weiter steigende AR der
kalkulierte Zins auf Jahrzehnte fehlt, was durch höhe-
re Beiträge ausgeglichen werden muss.
Die Ursache hoher Beitragsanpassungen liegt bei-
spielsweise auch am Nachholbedarf, wenn Beiträge
bis zu mehr als 5 Jahre lang nicht angepasst werden
durften, und sich seitdem die Verhältnisse im Tarif
stark geändert haben, bei allen Berechnungsgrundla-
gen. Wegen § 204 VVG kann sich ein Versicherer
gegen tendenziell kränkere Wechsler aus höherwerti-
gen Alttarifen leider auch nicht wehren. Wenn dann
durch kranke Wechsler das ehemals gesunde und
damit relativ preiswerte Tarifkollektiv sich hin zu
einem schlechteren Gesundheitszustand verschiebt,
müssen stärkere Beitragsanpassungen folgen. Vor-
her einkalkulieren kann und darf man solche Effekte
als VR nicht Gerade diese Wechsler sowie die lang
Versicherten sind dann von den prozentual stärksten
Anpassungen betroffen. Tausende Euros für einen
Tarifwechsel-Makler, war dann später erkennbar eine
Fehlinvestition gewesen.
PKV nur etwas für Wohlhabende?
Wer also wegen einer Beitragsanpassung jetzt 150
Euro mehr zahlen muss, sollte sich freuen, dass er
bisher so billig weggekommen ist, weil andere jetzt
zwar nicht so stark erhöht werden, aber nur, weil sie
bisher schon so viel zahlten.
Privatversicherte sollten einen Teil des Geldes, das
sie durch niedrigere Zinsen auf Darlehen für ihre
Investitionen einsparen, oder durch Mieterhöhungen
bei ihren Mietern und Gewinne an der Börse mehr
einnehmen, für die Altersvorsorge zurücklegen. Die
höheren Beiträge der PKV sind dazu schon ein Teil,
denn 50 bis 70 Jährige können hier meist schon zwi-
schen 60 und 100 TEuro AR angesammelt haben,
künftig noch mehr.
Wer wirklich nicht mehr zahlen kann, geht in den
Standardtarif mit Leistungen auf GKV-Niveau, und
zahlt da im Schnitt noch 160 Euro. Und dann gibt es
auch noch den Notlagentarif für nur rund 100 EUR
monatlich, bei dem man die gleiche Leistung bei aku-
ter Behandlung ganz ohne Selbstbeteiligung (SB)
auch dann bekommt, wenn man gar nichts zahlt.
Wer meint, dass ihm die EZB das Geld für Alters-
vorsorge über hohe Zinsen verschaffen müsse, sollte
mal daran denken, ob er es nicht zur Abwechslung
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