Der Komet 5417 – Seite 5

541710. 2. 2013 Der Komet erhalten. Änderungen ergeben sich nur bei privaten gibt es z. B. durchschnittlich 20 Prozent, für Sprinkler- ges und Voraussetzung für den Versicherungsschutz. Versicherungen. und Löschanlagen bis zu 60 Prozent und für die Orga- Betriebliche Veränderungen müssen Sie dem Versi- nisation des Brandschutzes bis zu 10 Prozent Rabatt. cherungsunternehmen mitteilen, z. B. Einbruchdieb- Wenn für einen gewissen Zeitraum keine Schadens- stahlversicherung: Aufstellen eines Baugerüstes, Ent- fälle aufgetreten sind, kann mit dem Versicherer ein fernen der Alarmanlage; Feuerversicherung: Aufnah- schadensverlaufsabhängiger Abschlag vereinbart wer- me eines neuen Betriebszweiges mit Brandrisiko, Auf- den. Die Vereinbarung, kleinere Schäden aus eigener stellen von Heizspiralen in Trockenräumen. Tasche zu zahlen, spart ebenfalls Geld. Erfüllen Sie alle „Obliegenheiten" Richtiges Verhalten im Schadensfall. Um die Scha- Obliegenheiten sind Pflichten des Versicherungsneh- densabwicklung mit der Versicherung so reibungslos mers, die er vor Vertragsabschluss, während des Be- wie möglich zu gestatten, sollten Sie bereits vor, aber stehens des Versicherungsvertrages und nach dem auch nach dem Eintritt des Schadens bestimmte Ver- Schaden zu erfüllen hat, und deren Verletzung Sankti- haltensvorschriften beachten. Lesen Sie dazu z. B. onsmöglichkeiten bis hin zur Leistungsfreiheit bedeu- das Kleingedruckte Ihrer Police. Der Bund versicherter tet. Angaben zu den Obliegenheiten finden sie in Ihrer Unternehmer e.V. (BvU) hat darüber hinaus einige Police. Tipps zusammengestellt: Erstellen Sie einen Katastrophenplan Krankenversicherung. Privat versicherte Selbstän- dige, die in ein Angestelltenverhältnis wechseln, werden in aller Regel als Arbeitnehmer gesetzlich kranken- und pflegeversichert. Die Versicherungspflicht endet erst mit Ablauf des Kalenderjahres, indem der Versi- cherte die für die private Versicherung erforderliche ,,Einkommenshöhe" (Versicherungspflichtgrenze) über- schreitet. Die Einkommenshöhe aus der vorherigen selbständigen Tätigkeit wird dabei nicht berücksich- tigt. Für diejenigen, die eine neue Beschäftigung mit einem Arbeitsentgelt oberhalb der Versicherungs- pflichtgrenze aufnehmen, tritt sofort Versicherungsfrei- heit in der gesetzlichen Kranken- und Pflegversiche- rung ein. Erwerbsminderungsrente und Berufsunfähig- keitsversicherung. Jeder Angestellte wird automatisch gesetzlich rentenversichert, somit auch für den Fall der Erwerbsminderung. Ansprüche an die gesetzliche Versicherung, die hier beim Start in die Selbständig- keit ggf. verloren gegangen waren, sind spätestens nach drei Jahren Pflichtversicherung wieder voll erworben. Da die gesetzliche Versicherung aber hier nur eine Grundversorgung deckt, sollte man die priva- te Versicherung für den Fall der Erwerbs- oder Berufs- unfähigkeit dem neuen Bedarf anpassen, um nicht unnötig hohe Beiträge zu bezahlen. Altersrente. Jeder Arbeitnehmer wird automatisch in die gesetzliche Rentenversicherung aufgenommen. Private Maßnahmen zur Alterssicherung können natür- lich zusätzlich fortgeführt werden, sofern sie finanziell ,,gestemmt" werden können. Überwachen Sie Ihre Versicherungspolicen Prüfen Sie mindestens einmal jährlich, ob Ihre Verträge noch den betrieblichen Gegebenheiten entsprechen. Vermeiden Sie Unterversicherung Unterversicherung bedeutet, dass ein Schaden nur in Höhe der Versicherungssumme ersetzt wird, nicht aber in Höhe des tatsächlichen Wertes. Die richtige Ermitt- lung der Versicherungssummen macht immer wieder Schwierigkeiten. Sie müssen bei Sachversicherungen (Feuer, Betriebsunterbrechung, Einbruchdiebstahl) so vorgehen, als müssten Sie alles, was sich in Ihrem Betrieb befindet, am Schadenstag neu anschaffen. Beachten Sie „Gefahrstandspflicht" Ein Katastrophenplan enthält mindestens Namen, An- schriften, Telefon- und Faxnummern aller Mitarbeiter, die nach einem Schaden zu benachrichtigen sind, sowie der Polizei, Feuerwehr und des Versicherers. Geschäftsunterlagen sicher lagern Lagern sie so viele Geschäftsunterlagen wie möglich an sicheren Orten aus, damit Sie im Schadensfall Ihren Verlust auch beweisen können. Den Schaden so gering wie möglich halten Verhalten Sie sich so, als wären Sie nicht versichert, und tragen Sie zur Minderung des Schadens bei. Unterlassene Rettungsmaßnahmen führen möglicher- weise zur völligen bzw. teilweisen Ablehnung von Er- Die Beschreibung des versicherten Risikos und der satzansprüchen. (Quelle: Bund versicherter Unterneh- Gefahrumstände ist wichtiger Bestandteil Ihres Vertra- mer e.V., Parsberg 2012/hwa) Mittelstandsinitiative: Navigator durch den Energiewende-Dschungel Vorsicht bei „Paketlösungen“. Jeder Versiche- rungsschutz sollte auf Ihre speziellen Probleme abge- stimmt sein. Häufig führt Zeitmangel zu der Suche nach schnellen Lösungen und zum Einkauf von kom- pletten Versicherungspaketen (Rundumversicherungs- Die Bundesregierung hat die Energiewende als Ge- ches Energiemanagement aufzubauen. Die Heraus- schutz). Sie enthalten dabei allerdings nicht selten neben den gewünschten Versicherungen noch zusätz- liche Verträge, die Sie im Normalfall als „nicht so wich- tig" eingestuft hätten. Korrekte Antragstellung. Das Antragsformular muss vollständig ausgefüllt sein. Fehlende Angaben im Versicherungsantrag müssen vor Ihrer Unterschrift vollständig ergänzt sein. Wenn nicht: Sie haften als Antragsteller für alle gemachten und auch fehlenden Angaben im Antrag. Nur die korrekte Antragstellung ist die Voraussetzung für den Wunsch-Vertrag. Keine langen Vertragslaufzeiten. Lange Vertrags- laufzeiten sind für den Versicherungsnehmer kein Vor- teil. Die Laufzeit der Verträge sollte, außer in der Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung, generell maximal drei Jahre betragen. Längere Verträge neh- men Ihnen die Möglichkeit, in relativ kurzer Zeit güns- tigere Angebote wahrzunehmen. Deckungszusage fordern. Die Erstellung von Poli- cen dauert oft lange. Bestehen Sie deshalb auf einer schriftlichen Deckungszusage ab dem Tag der Antrag- stellung. Der Beitrag wird vom Versicherer zwar dann auch ab diesem Zeitpunkt berechnet. Aber nur so können Sie sicher sein, dass die Schäden bis zur Vor- lage der Police auch wirklich versichert sind. Police prüfen. Spätestens mit Ausfertigung der Police sollten Sie noch einmal überprüfen, ob das im Versicherungsvertrag Vereinbarte vollständig ist und im Schadensfall tatsächlich zu einer Leistung führt. Abweichungen der Police von den im Antrag getroffe- nen Vereinbarungen muss der Versicherer kenntlich machen. Wenn Sie nicht innerhalb von zwei Wochen nach Erhalt des Dokuments einer derartigen Abwei- chung schriftlich widersprechen, gilt diese als geneh- migt; bei Lebensversicherungen gilt eine Frist von 30 Tagen. Lassen Sie Vertrag und Police ggf. durch einen unabhängigen Berater prüfen. meinschaftswerk ausgerufen. Viele Entscheidungen werden aber nach wie vor ad hoc und ohne öffent- liche Diskussionen getroffen. Für die Akzeptanz im Mittelstand ist das bedenklich, ist er doch von der Energiewende negativ betroffen. Die Mittelstands- initiative ist ein erster guter Schritt, um vor allem auch die Kommunikation zwischen Politik und Un- ternehmen zu verbessern. Energiewende: Große Skepsis im Mittelstand. Der Mittelstand sieht sich derzeit als Verlierer der Energie- wende: Er bewertet die Auswirkungen auf die Wett- bewerbsfähigkeit laut Energiewende-Barometer des DIHK deutlich negativer als Großunternehmen auf der einen und Kleinunternehmen auf der anderen Seite. Energiekosten wie die EEG-Umlage fallen stark ins Gewicht. An die durch die Energiewende ausgelösten Umbrüche können viele Mittelständler sich nicht so schnell anpassen; die Finanzierung von Innovationen fällt ihnen schwerer. Gleichzeitig stehen viele Unter- nehmen mit hochspezialisierten Produkten im globa- len Wettbewerb und als Zulieferer unter hohem Kos- tendruck. Viele Mittelständler sind auf dem Weg. Der Mittel- stand versucht, die negativen Folgen steigender Ener- giepreise abzumildern: Top-Priorität hat für vier von fünf Mittelständlern die Steigerung der Energieeffi- zienz, denn jede eingesparte Kilowattstunde bedeutet bares Geld für die Unternehmenskasse. Die Unterneh- men sehen auch den Aufbau einer eigenen Energie- versorgung, Lieferantenwechsel und den Abschluss langfristiger Lieferverträge als Wege, um steigenden Energiekosten Herr zu werden. Welcher ist der richtige? Viele Mittelständler stel- len sich angesichts des Energiewende-Dschungels Fragen wie: Welcher Weg sichert mir den wirtschaftli- chen Erfolg? Bringt die Energiewende nur Belastun- gen oder kann mein Unternehmen davon auch profi- tieren? Welche Unterstützung kann ich von der Politik erwarten? Mit der Partnerschaft für Klimaschutz, Ener- gieeffizienz und Innovation zwischen Bundesregie- rung und IHK-Organisation konnten seit 2009 über Betriebsbesuche und Informationsveranstaltungen bereits einige Schilder zur besseren Orientierung am Wegesrand aufgestellt werden. Viele Unternehmen Schadensverhütung spart Geld. Für Maßnahmen und Betriebe haben darüber hinausgehenden Infor- zur Schadensverhütung gewähren Versicherungen mations- und Qualifikationsbedarf, um ihre Energieef- Prämienrabatte. Für Alarm- und Feuermeldeanlagen fizienz zu verbessern und ein strategisches betriebli- Beitrag pünktlich zahlen. Der erste Beitrag ist fäl- lig, wenn Sie den Versicherungsschein vom Versiche- rer erhalten. Sie müssen ihn ohne Verzug bezahlen. Der Grund dafür ist: Ein Versicherungsvertrag kommt ab dem vereinbarten Zeitpunkt nur zustande, wenn unverzüglich (die Rechtsprechung sagt hier: innerhalb von fünf Tagen) gezahlt wird. forderung Energiewende verlangt daher nach einem verlässlichen und noch umfassenderen Wegweiser für den Mittelstand. Die Mittelstandsinitiative als Wegweiser. Die IHK- Organisation trägt deshalb die Mittelstandsinitiative ge- meinsam mit dem ZDH und in Zusammenarbeit mit dem Wirtschafts- und Umweltministerium. Sie wird mit- telständischen Unternehmen mit fachkundiger Infor- mation und Expertise rund um die Energiewende hel- fen. DIHK und ZDH haben dazu eine gemeinsame Ser- vicestelle eingerichtet (service@mittelstand-energie wende.de). Dort können sich mittelständische Unter- nehmen ab sofort über Förder- und Beratungsmög- lichkeiten informieren. Zudem wird die Servicestelle Projekte der Initiative koordinieren, die vor Ort von IHKS und Handwerkskammern umgesetzt werden. Das Portal www.mittelstand-energiewende.de bietet zukünftig zahlreiche Informations- und Beratungsan- gebote. Teil der Initiative ist auch ein direkter Dialog zwischen Politik und Mittelstand über die Chancen und Herausforderungen der Energiewende. (DIHK) Alles was Schausteller und Marktkaufleute wissen müssen. Der Komet Wir sind besser!