Der Komet 5553 – Seite 4

mal mit ehrlicher Arbeit versuchen könnte, sich für später etwas zurückzulegen. Bis zu weit mehr als 1.000 € Monatsbeitrag für die PKV sind im höheren Alter keine Seltenheit, wenn man bei den Leistungen nicht erheblich abspeckt oder lange Jahre in einem Beitragssicherungsplan für einen zusätzlichen Bei- tragsnachlass im Alter mehr Alterungsrückstellungen angespart hat. Niemand wird gezwungen, in hochwertigen gegen- über der GKV leistungsstarken PKV-Tarifen zu verblei- ben. Mancher Versicherungsnehmer (VN) lässt sich beispielsweise durch Streit über PKV-Kostenerstat- tungen motivieren zurück in die GKV zu wechseln. Alternativ kann auch eine PKV-Versicherung im Aus- land in Frage kommen, sowie eine Mitgliedschaft in einer Kranken-Unterstützungskasse (UK). Neben einer UK oder einer GKV kann man einzelne Tarifbau- Der Komet keinen Zins, sondern aus ehrlicher Arbeit erworbenes Geld. Bei niedrigerem Zins muss man länger oder härter arbeiten oder einen größeren Anteil dafür zurücklegen. Null ist nur eine Zahl zwischen 10 und minus 10 aber keine absolute Grenze, die Altersvor- sorge unmöglich macht. Der Zins ist ein Maß dafür, wie der Wert von Geld heute zu dem morgen einge- schätzt wird. Die Alten verarmen also, weil sie zu wenig vorsor- gen, angeblich weil es sich nicht lohnt, vielleicht auch, weil sie zu aktiven Zeiten meinen, dass sie nichts übrig haben, um es zurückzulegen. Das ist natürlich nicht wahr, wenn man sieht, wie sie ihr Geld für nicht Überlebensnotwendiges verschwenden, um den Lebensstil der Nächst-Reicheren zu kopieren. Wenn die Armen ihren Konsum einschränken müs- sen, ist es Pflicht der Reichen, in diese Lücke einzu- Werben Sie für Ihr Geschäft Der Komet Werbung, die sich lohnt! Fordern Sie Ihr Angebot an unter redaktion@komet-pirmasens.de steine seiner bisherigen PKV auch behalten oder Zusatzversicherungen abschließen. Häufig kann der Wechsel bei den Ausgaben entlasten - vielleicht nicht auf Dauer. Mancher Tarifwechsler bemerkt, dass sein neuer PKV-Tarif nach einigen Jahren teurer geworden ist als sein Alttarif. Vorteile durch negative Zinsen? Ein Überangebot auf den Kapitalmärkten, also Geld das angelegt werden soll, drückt den Zins nach unten bis in den negativen Bereich. Damit sinkt kalkulato- risch der Zinsanteil bei den Produktpreisen Der durch- schnittliche „Bodenanteil“ der Produktpreise ist abgesehen von örtlichen Blasen - relativ stabil, denn es gab kaum erhöhte Nachfrage wegen der seit Jahr- zehnten in etwa stabilen Reallöhne. Ein kreditfinanzier- tes Wirtschaftswachstum blieb dauerhaft aus, denn die Kapitaldienstfähigkeit der Haushalte hat durch- schnittlich nicht zugenommen - und die Unternehmen besitzen häufiger Überkapazitäten und sind im Durch- schnitt dank niedriger Steuern zu Netto-Sparern ge- worden. Die Umsetzung der Wohnimmobilienkredit- richtlinie wird die Ausweitung von Immobiliendarle- hen dämpfen. Es wäre eine EZB-Legende zu glau- ben, daß vermehrt Anleger in Aktien investieren um dortige Gewinne sodann zu konsumieren. Der Staat spart zunehmend bei den Zinsausgaben - eine Til- gung ist nicht vorgesehen; ein Potential für Steuerent- lastungen. Wenn der risikolose Zins unserer Staats- anleihen bei null liegt, so bedeutet jeder positive Zins ein Risiko für den Anleger. Damit ist aber noch gar nicht ausgemacht, wann der Realzins nach Steuern positiv ist. Denn selbst bei 4% Zinsertrag könnten 1% Steuern und 3% Inflation abzuziehen sein. Wäre eine Inflation gewünscht, und damit höhere Zinsen, müss- te der Staat die Monstranz der selbstverordneten ,,schwarzen Null" ablegen, und durch Fiskal- sowie Strukturpolitik ersetzen. So aber bleibt der Zins dau- erhaft niedrig und die Altersversorgung kostet nomi- nell ein Vielfaches an Sparleistung, eingeschlossen den Aufwand für die Alterungsrückstellungen in der PKV. Altersvorsorge statt Altersarmut? Um eine Altersvorsorge aufzubauen, insbesondere zum Bezahlen der PKV-Beiträge im Alter, braucht man springen. Die armen Produzenten sollten sich freuen, wenn ihnen die Reichen ihre Produkte abkaufen, statt dass sie darauf sitzen bleiben oder als Steuerzahler für dem Ausland gegebene Kredite einspringen müs- sen, damit diese die überflüssig produzierten Waren abnehmen. Altersversorgung auch ohne Zinseszins? Geld ist zum Ausgeben da, nicht um es anzuhäufen. Angemessen etwas für das Alter zurückzulegen ist aber nicht zu beanstanden. Ausgeben für Konsum nützt allen, auch den Armen und bisher arbeitslosen. Geld anzuhäufen, um noch mehr zu haben, das man auch später nicht braucht, ist zu verwerfen. Dr. Abdul Azim Islahi, Professor für Ökonomie am Islamic Eco- nomics Institute an der King Abdulaziz University in Jeddah, schrieb in seiner Doktorarbeit zum Thema ,,Economic Concepts of Ibn Taimiyah" auf Seite 118 (der revidierten Fassung der Islamic Foundation in Leicester) folgendes: «Die Verpflichtung eines Mannes, sich und seine unterhaltsberechtigten Angehörigen zu versorgen, erfordert u.a. weltliche Mittel, was ihren Erwerb zu einem (religiösen) Gebot werden lässt. Ibn Taimiyah stützt diese Ansicht, indem er einen der frühesten Fiqh-Gelehrten zitiert, nämlich (den Tabi'in) Sa'id bin al-Musayyib, der sagte, dass nichts Gutes an einer Person sei, die Reichtum verabscheut, wo doch eine Person damit in der Lage sei seinem Herrn zu dienen, seine Verbindlichkeiten zu begleichen, sich selbst zu beschützen und unabhängig von anderen zu blei- ben.» Das Gedankenexperiment „Josephspfennig“ des Ökonomen Richard Price mit exponentieller Geldver- mehrung durch den Zinseszins zeigt, dass ein positi- ver Zins auf Dauer absurd ist und der Minuszins eine vernünftige Lösung. Ggf. auch die Vermögenssteuer oder die Pflicht für Muslime, von größerem Geldver- mögen 2,5 % im Jahr für die Armen zu geben. Gele- gentliche Kriege, Erdbeben, auch die Pflicht zur Kopf- jagd, kann bewirken, dass ein positiver Zins aufrecht- erhalten werden kann. Minuszinsen ermöglichen aber den Frieden Die im BGB seit dem Jahre 1900 festgeschriebene Verzinsung versuchte bereits 1919 der Ökonom Gottfried Feder als „Zinsknechtschaft" abzuschaffen. 5553/20. 11. 2016 Aussterben des Geschäftsmodells der Lebensversicherung - auch bei Alterungsrückstellungen? Die Versicherer können das Geld absehbar nicht mal gegen real positive Zinsen ausleihen, sondern legen es sozusagen in den Tresor. Sie müssen jedes Jahr Kassensturz machen und wenn sie von dem anver- trauten Geld etwas verloren haben, oder auch nur we- niger als die 3% im Mittel an Garantiezins verdient haben, dann müssen sie es mit ihrem eigenen Kapital ersetzen. Die Versicherer müssen jedes Jahr prüfen, ob sie nicht vielleicht dem Kunden mehr schulden als sie noch haben. Eine Aktienkrise oder einen Sturz der Anleihepreise können sie nicht über Jahresende hinaus aussitzen, es sei denn, sie haben genug Eigenkapital. Der legale Bilanztrick über stille Lasten erwirtschaftete Verluste zu verstecken und auszusit- zen kann diese Gefahr nicht beseitigen. Also werden die Versicherer erzogen, sich so zu verhalten wie der unnütze Knecht mit den anvertrau- ten Talenten. Heutige Regularien sind schon noch zeitgemäß, wenn es um Garantien geht. Nur Garan- tien zu erwarten ist nicht zeitgemäß, wenn man dafür nach 30 Jahren Sparen die Beiträge und sonst nichts zurückbekommt. Für ein langfristiges Geschäft wie das Versicherungsgeschäft mit einem „Ausgleich in der Zeit“ über Jahre passt kein jährlicher Kassen- sturz. Das ist wie wenn man dem Knecht sagt, er möge etwas riskieren und einen ordentlichen Ertrag bringen, aber in Aussicht stellt, dass man mit dem Säbel jeden Abend vorbeikommt um nachzuschau- en, ob das Geld noch vollzählig da ist. Für jemanden, der Rendite will, ist es völlig wider- sinnig, das Geld jemandem zu geben, der dafür garantieren soll. Zudem noch ständig, weil VN beim Lebensversicherer monatlich kommen können um den garantierten Rückkaufswert zu verlangen. Anders ist dies bei britischen Versicherern, wo es eine Garan- tie zum Ablauf in 30 Jahren gibt, aber dazwischen keine. Die gesetzliche Regulierung treibt mithin die PKV-Prämien nach oben und die Lebensversiche- rungsleistungen nach unten. Noch kaum Nachfrage durch Versicherte im Standardtarif Wer 55 Jahre alt ist oder bereits eine (EU-) Rente be- zieht, und weniger als die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG, 2016: 56.250 Euro) verdient, oder wer den 65ten Geburtstag erreicht hat, könnte in den Stan- dardtarif wechseln, wenn er sich bis 2008 PKV-versi- chert hat. Die kassenärztlichen Vereinigungen benennen auf Nachfrage Ärzte/ZÄ, die bereit sind, zu den Konditio- nen des Standardtarifes zu behandeln. Diese haben einen gesetzlichen Sicherstellungsauftrag. In man- cher Großstadt gibt es einen solchen Arzt mit Praxis im vierten Stock ohne Aufzug, wo die Patienten im Hausflur warten müssen, etwa im Glasscherbenvier- tel. Der versteht aber vielleicht nur arabisch oder Zei- chensprache. Man muss halt darauf deuten, wo es weh tut. Alternative: Man wartet bis Samstags und geht dann zur Notfallambulanz z.B. ins Krankenhaus. Wer in der Hoffnung, dass die Schmerzen entweder abnehmen oder man stirbt erst dann dorthin geht, wenn beides nicht eingetreten ist, wird auch als Not- fall im Notlagentarif durchgehen. Wenn die Zahl der Versicherten im Standardtarif zunimmt, wird es auch mehr Angebote geben. Früher mussten die Autofahrer sich auch ihr Benzin in Halb- literflaschen aus der Apotheke besorgen. Dafür findet man heute nur noch selten vor der Gaststätte einen Pfosten, wo man sein Pferd anbinden kann. (PM) Von Dr. Johannes Fiala, RA (München), RB, VB, MBA Finanzdienstleistungen (Univ.), MM (Univ.), Geprüfter Finanz- und Anlageberater (A.F.A.), Bankkaufmann (www.fiala.de) und Dipl.-Math. Peter A. Schramm, Sachverständiger für Versiche- rungsmathematik (Diethardt), Aktuar DAV, öffent- lich bestellt und vereidigt von der IHK Frankfurt am Main für Versicherungsmathematik in der privaten Krankenversicherung (www.pkv-gutachter.de).