Der Komet 3114 – Seite 3

Nr. 3114 Der Komet Seite 3 Kreditarten und Kreditmöglichkeiten nach der Währungsreform Allgemeines und Kreditarten. I. Nach dem Kriege bestimmte die Rohstoff- und Warenknappheit den Wiederaufbau unserer Wirt- schaft. Dagegen ist nach der Neuordnung der Fi- nanzen die Verknappung des Geldumlaufs als wei- testgehend mitbestimmender Faktor in den Vorder- grund getreten. Die Währungsreform hat nicht nur mit erschreckender Deutlichkeit gezeigt, wie arm wir im Grunde sind und welchen Illusionen wir uns, getäuscht durch den Geldüberhang, hingegeben haben, sondern auch die Wirtschaft im ganzen Unternehmer und Gewerbetreibende sofort vor die Frage gestellt: Wie halte ich meinen Gewerbe- betrieb unter den veränderten geldlichen Verhält- nissen aufrecht und wie und wo erhalte ich das unbedingt notwendige Kapital zur Aufnahme und Fortführung der einzelnen Geschäfte. Deshalb tritt gegenwärtig in den drei Westzonen eine überaus starke Kreditbedürftigkeit auf, die die Bankinstitute mit zahlreichen Kreditanträgen überhäufen läßt. Es ist daher angebracht, unseren Gewerbetreibenden einige Arten von Krediten und die bankmäßigen Kreditgeschäfte in Erinnerung zu bringen. Man spricht im Wirtschaftsleben von Real-, Per- sonal- und Blankokredit. Beim Realkredit (lat. res-Sache) wird eine Sache nach ihrem Wert beliehen oder verpfändet. Die persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnisse des Kreditnehmers treten hierbei gegenüber dem Wert und der Werterhaltung des Pfandes (Sache) in den Hintergrund, Beim Personalkredit werden dagegen die persönlichen Umstände und geschäftlichen Eigen- schaften des Kreditnehmers gewürdigt, Der Blankokredit, bei dem auf wirkliche Faustpfänder verzichtet wird, wird seiner Natur nach gewöhnlich nur,,alten Bankkunden" gewährt und ist ein,,Vertrauenskredit". Die Sicherung die- ses Kredits beruht auf den Fähigkeiten des Kredit- nehmers und den Leistungen seines Betriebes, die der Bank meistens aus langjährigen Geschäftsbe- ziehungen zu ihren Kunden gut bekannt sind. II. Die bankmäßigen Kreditgeschäfte A) Der Wechselkredit. und ihre Grundformen, Der Wechsel als Zahlungsmittel nimmt im Zuge der Währungsreform eine besondere Stellung im heutigen Geldverkehr ein und gewinnt im Kredit- system der gewerblichen Wirtschaft seine alte Be- deutung zurück. Die deutschen Währungssachver- ständigen hatten den Besatzungsmächten zur Über- brückung des Kreditbedarfs der Wirtschaft in der ersten Zeit nach der Währungs- und Steuerreform den Eigen (Sola) wechsel zum Rediskont bei der Bank der deutschen Länder vorgeschlagen. Dieser Vorschlag geschah anscheinend aus der Erkennt- nis, daß sich der echte Warenwechsel mit drei Un- terschriften nur sehr schlecht einbürgern und auch nicht so schnell bei den Gewerbetreibenden Fuß fassen würde, wie dies für eine reibungslose Fort- führung der Produktion und der An- und Verkäufe notwendig sein würde. Die Hindernisse hierfür lie- gen weniger in der Abneigung gegen den Wech- sel als Zahlungspapier, als darin, daß die deutsche Wirtschaft seit langem das Wechselgeschäft kaum noch kannte, Der Wechsel war in den vergange- nen Zeiten vollständig aus der Geldpolitik ver- schwunden, weil infolge der Geldflüssigkeit die Ge- schäfte des täglichen Lebens durch Bezahlungen oder Ueberweisungen getätigt wurden, Daher fehlt es häufig an den einfachsten Kenntnissen der Wechseltechnik und des Wechselrechts. Wer von der jüngeren Generation der Handel- und Gewerbe- treibenden kennt überhaupt den Wechsel als Kre- dithilfe? Da der Wechsel in immer steigendem Ma- Be im heutigen Geschäftsverkehr als Zahlungsmit- tel zur Geltung kommt, ist es einmal mehr erfor- derlich, die gesetzlichen Bestimmugen des Wechsel- rechts zu streifen. Sie finden ihre Grundlage im Wechselgesetz vom 21.6. 1933, das am 1.4. 1934 in Kraft trat. Das Wechselgesetz unterscheidet zwei Hauptarten von Wechseln: 1. den eigenen oder Sola-Wechsel. In ihm ver- spricht der Aussteller wie in einem Schuldschein, die genannte Wechselsumme an einem bestimmten Tage selbst zu zahlen. Der Sola-Wechsel ist ebenfalls ein vollgültiger Wechsel, der den selben rechtlichen Erfordernissen unterliegt wie der ge- zogene Wechsel. Eigenartigerweise wurden zunächst die deut- schen Vorschläge über die Wiedereinführung des Walter Linka, Eigen (Sola) wechsels als Kreditpapier von den Sachverständigen der Militärregierungen nicht an- erkannt, Nachdem jedoch die Unterbringung echter Warenwechsel auf Schwierigkeiten stieß und hier- bei insbesondere zu unerwünschten Entwicklungen bei der Finanzierung leicht verderblicher und kon- tingentierter Lebensmittel und Waren zu führen drohte, erlaubten die Besatzungsmächte in § 31 des Umstellungsgesetzes die Hereinnahme von Eigen (Sola) wechseln bis zum 8, August 1948. Ihre Lauf- zeit war auf 45 Tage beschränkt. 2. den gezogenen Wechsel, auch Tratte genannt. Bei diesem Wechsel sind drei Personen beteiligt: a) derjenige, der den Wechsel ausstellt (Aussteller), b) der Bezogene, der zu zahlen hat, c) der Wechselnehmer, an den oder an dessen Or- der zu zahlen ist. Hierbei weist der Aussteller den Bezogenen an, an den Wechselnehmer die geschuldete Summe an einem bestimmten Tage zu zahlen und haftet da- für, daß der Bezogene auch tatsächlich die Anwei- sung annimmt und Zahiung leistet. Erst nach des- sen Annahme (Akzeptleistung) ist der Wechsel dis- kontfähig. Da seit dem 8. August die Hereinnahme von Sola- Wechseln verboten ist, gibt der Warenwechsel für die nächste Zeit den einzigen Ausweg zur Ueber- brückung der Finanzschwierigkeiten und stellt so- mit in den nächsten Monaten das normale, bedeut- samste Mittel der bargeldlosen Wirtschaftsfinan- zierung dar. Der Warenwechsel, der also auf einem Handelsgeschäft (z. B. Warenlieferung) beruht, soll die Zeit zwischen Lieferung und Weiterverwertung (Verkauf) überbrücken und dient somit zur,,Be- zahlung des sofort fälligen Kaufpreises". Der gute Warenwechsel muß sich aus dem Wirtschaftsvor- gang selbst liquidieren, d. h. bezahlen. Der Fabri- kant, Unternehmer oder Grossist kann daher die- ses Zahlungsziel nur gewähren, wenn der Käufer kreditwürdig ist, d. h. ein Wechselakzept gibt, das ihn in die Lage versetzt, durch eine Wechseldiskon- tierung die zur Bezahlung seiner Verbindlichkeiten erforderlichen Beträge von seiner Bank sofort kre- ditiert zu erhalten. Da z. Zt. auch die Liquidität der Banken beschnitten ist, sind diese genötigt, den Wechsel der Landeszentralbank zum Ankauf an- zubieten. Diesen Vorgang nennt man,,Rediskontie- rung" oder,,Rediskontkredite". Jimmie bares Ein Beispiel möge das vorstehend Gesagte er- läutern: Der Grossist Schulze hat von seiner Firma Maier einen größeren Posten Waren auf Kredit erhalten, die er dem Wandergewerbetreibenden Müller an- bietet. Herr Müller kann den Posten nicht sofort bezahlen. Er weiß aber, daß die angebotenen Wa- ren gängig" sind und er sie spätestens in drei Monaten umgesetzt haben wird. Er schlägt daher die Bezahlung durch Wechsel vor. Herr Schulze stellt nun einen Wechsel aus, in dem sich Herr Müller verpflichtet, an die Firma Maier z. B. DM. 1000. zu bezahlen. (Im Volksmunde heißt es: Herr Müller hat quer geschrieben.) Der Grossist gibt nun den Wechsel an die Firma Maier, die ihn ihrerseits ihrer Bank zur Diskontierung weiter- reicht. Die Bank bietet den Wechsel schließlich zum Kauf der Landeszentralbank (Rediskontierung) an. Damit wäre der Kreislauf der Wechselhingabe und -rediskontierung geschlossen. Der gezogene Wech- sel würde folgendermaßen aussehen: Stuttgart, den 1. August 1948 Zahlungsort: Stuttgart Gegen diesen Primawechsel zahlen Sie am 1. Oktober 1948 an die Firma Maier, Ludwigsburg DM. 1000 (DM, eintausend) (Betrag in Buchstaben) Bezogener: Ludwig Müller Adolf Schulze, Grossist Stuttgart, Nadlerstr. 7 in: Backnang, Friedrichstr. 5 (Ort und Straße) Zahlbar in Stuttgart bei der Allgem. Bankges. Stuttgart Hat der Aussteller des Wechsels, der Grossist Schulze, den Wechsel zur Zahlung auf sich aus- gestellt und will er ihn nun an seine Firma weiter- geben, so muß er auf die Rückseite des Wechsels den Vermerk (Indossament) anbringen: Für mich an die Ordre der Firma Maier oder einfach: an die Firma Maier (Unterschrift). Dann muß Herr Mül- ler an die Firma Maier zahlen. Diese kann durch Indossament den Wechsel weiter übertragen, Es ist jedoch strengstens darauf zu achten, daß die Kette der Indossamente vom Aussteller bis zum letzten Wechselinhaber eine vollständige ist. So- bald sie einmal unterbrochen ist, sind sämtliche nachfolgende Verfügungen über den Wechsel wert- los. Dies kann sich u, U. sehr böse z. B. bei Zah- lungsunfähigkeit des Hauptwechselschuldners, des Bezogenen, auswirken. Zusammenfassend ist zu sagen, daß zur Ent- stehung einer gültigen Wechselverbindlichkeit ganz bestimmte formelle Erfordernisse erfüllt sein müs- sen, die sich aus dem Wechselrecht ergeben. 1. Der Wechsel muß als solcher in der Urkunde bezeichnet sein. 2. Die Geldsumme (Wechselsumme) muß in Deutscher Mark in Ziffern und Buchstaben angegeben sein. 3. Ausstellungsort, Auszahlungsort und Auszah- lungstag sind genau anzugeben, wobei die Mo- nate ausgeschrieben sein müssen, 4. Angabe desjenigen, der bezahlen soll (Be- zogener). 5. Zahlungsempfänger (Remittent) nebst Adresse. 6. Unterschrift des Ausstellers mit vollständiger Adresse. 7. Nach dem Umstellungsgesetz müssen die Wechsel bis auf weiteres bei einem Kredit- institut an einem Bankplatz oder bei einer Zweiganstalt der Landeszentralbank zahlbar gestellt sein. Unter Bankplatz wird der Ort verstanden, an dem eine Landeszentralbank ihren Sitz hat oder eine Zweiganstalt unterhält. Die Laufzeit der Wechsel beträgt zunächst drei Monate. Eine einmalige Verlängerung kann u. U. währt werde Ich möchte jedoch alle unsere Mitglieder vor all- zu rascher Aufnahme von Wechselkrediten warnen, da sie für den Unkundigen große Gefahren bergen. Im Wechselprozeß kann der Schuldner dem Gläu- biger gegenüber keine Einwendungen aus dem Schuldverhältnis, also z. B. aus dem Kauf machen und behaupten, er zahle nicht alles, weil die Ware schlecht gewesen sei. Läßt er den Wechsel zu Pro- test gehen, zahlt somit nicht, und wird in den Wechselprozeß hineingezogen, so gesteht er damit seine Kreditunwürdigkeit ein. Wie schnell sich eine solche Tatsache im Bekannten- und Kundenkreis herumspricht, dürfte den älteren unter unseren Mitgliedern noch gut bekannt sein. Außerdem ist der Wechselkredit sehr teuer. Man muß außer dem Diskontsatz von 5 bzw. 6 %, die Provision der Banken und eine Wechselsteuer von 1,5 v. T. oder DM. 0,15 für jede angefangene 100 DM. der Wech- selsumme zahlen. Bis auf weiteres ist die Wech- selsteuer bei den Postämtern in bar zu zahlen. Die Zahlung muß von zwei Postbeamten unterzeichnet sein. Es würde jedoch zu weit führen, alle Verfah- rensvorschriften: Protestfrist, Benachrichtigung der Vormänner usw. hier zu erläutern, Jeder, der eine Wechselverbindlichkeit eingegangen oder im Besitz eines Wechsels ist, überprüft ihn sorgfältig und erkundigt sich rechtzeitig nach allen Forma- litäten, die zu erfüllen sind, damit er seine Ver- bindlichkeit in ordentlicher Weise erfüllt oder an- dererseits auch wirklich ohne große Schwierig- keiten zu seinem Gelde kommt. Es liegt somit im Interesse jedes einzelnen, sich vor Ausstellung oder Annahme eines Wechsels mit den Wechselvorschriften vertraut zu machen, um nicht Schaden zu erleiden. Die wesentlichen Vor- schriften dürfen unter keinen Umständen willkür- lich abgeändert werden. Zu beachten sind vor al- len Dingen die kurzen Verjährungsfristen. So ver- jähren in drei Jahren nach Verfallstag die wech- selmäßigen Ansprüche gegen den Bezogenen. Die Ansprüche des Wechselinhabers gegen den Aus- steller oder die Indossanten verjähren bereits in einem Jahr nach dem Tage des erhobenen Pro- testes. In sechs Monaten verjähren dagegen die Ansprüche eines Indossanten gegen andere In- dossanten oder den Aussteller, und zwar beginnt diese Frist von dem Tage an zu laufen, an dem der Wechsel von dem Indossanten eingelöst wurde.