Der Komet 5446 – Seite 4

4 Der Komet Mit Netz und doppeltem Boden Fortsetzung aus Ausgabe 5445 und Schluss - Lebensversicherung. Die Lebensversicherung kann in Risiko- und Kapitallebensversicherung sowie in Son- derformen unterteilt werden. 1. Risikolebensversicherung: Sie ist zeitlich begrenzt. Mit ihr lässt sich nur das Todesfallrisiko finanziell absi- chern (stirbt der Versicherte, so wird die vereinbarte Leistung ausbezahlt). Diese Versicherung eignet sich nicht zur eigenen Altersversorgung, auch Bankkredite lassen sich beispielsweise damit absichern. 2. Kapitallebensversicherung: Die Versicherungsleis- tung wird beim Tod des Versicherten, spätestens je- doch zum vereinbarten Ablaufzeitpunkt (z. B mit Voll- endung des 60. Lebensjahres) ausgezahlt. Bei dieser Form der Lebensversicherung gibt es eine Vielzahl von Vertrags- und Auszahlungsvarianten, über die Sie sich informieren sollten. Pflegeversicherung. Selbstständige, die bei einer gesetzlichen Krankenversicherung versichert sind, sind hier auch pflegeversichert. Sie können aber auch eine private Pflegeversicherung wählen. Die Pflegeversiche- rung bietet eine Grundversorgung. Sie kommt im Al- ter, nach schwerer Krankheit oder nach einem Unfall für die materiellen Folgen der Pflegebedürftigkeit auf. In der privaten Pflegepflichtversicherung wird für Selbst- ständige, die privat gegen Krankheit voll versichert sind, der Höchstbetrag fällig. Private Haftpflichtversicherung. Die Privat-Haft- pflichtversicherung erledigt die Schadensersatzan- sprüche, die an Sie oder Ihre Familie herangetragen werden. Sie zahlt z. B., wenn der Versicherte einen Un- fall verursacht oder einen Schaden anrichtet. Ausge- schlossen sind Schäden, die der Versicherte selbst erleidet, anderen vorsätzlich zufügt oder die er mit dem Auto, Motorrad o. Ä. hervorruft. Rentenversicherung. Die Ansprüche an die ge- setzliche Rentenversicherung, die man sich in der Zeit als Arbeitnehmer erworben hat, bleiben erhalten. Hier sollte man sich beraten lassen, ob es sich lohnt, wei- terhin freiwillig Beiträge zu zahlen. Allerdings: Die Altersrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung deckt normalerweise nur eine Grundversorgung ab. Um im Alter ausreichend abgesichert zu sein, sollten Sie daher für weitere Rücklagen sorgen. Hinweis: Für einige selbstständig Tätige besteht Versi- cherungspflicht in der gesetzlichen Rentenversiche- rung. Dazu zählen beispielsweise Handwerker, Lehrer, Hebammen, Künstler und Publizisten. Eine Auflistung versicherungspflichtiger Selbstständiger finden Sie in § 2 SGB VI (siehe www.gesetze-im-internet.de). Infor- mationen bietet auch die Deutsche Rentenversiche- rung Bund. Private Rechtsschutzversicherung. Eine Rechts- schutzversicherung sorgt dafür, dass der Bürger seine rechtlichen Interessen wahrnehmen kann. Der Versi- cherte wählt den Anwalt seines Vertrauens. Dieser be- rät ihn und führt auch seinen Prozess. Die Versiche- rung kommt für die Anwalts- und Gerichtskosten auf, für Zeugengelder und Sachverständigengebühren, für Kosten, die dem Prozessgegner zu erstatten sind etc. Bei vorsätzlichen Straftaten - etwa Beleidigung, Dieb- stahl, Betrug erhält man verständlicherweise keinen Versicherungsschutz. ernde Minderung der Erwerbsfähigkeit in Höhe von 20 Prozent oder mehr zurück, wird eine entsprechende Unfallrente bezahlt. Diese Leistung wird neben einer Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Ren- tenversicherung gewährt, wobei die Letztere dann un- ter bestimmten Bedingungen gekürzt wird. Je nach Branche besteht für Unternehmer bei der zuständigen Berufsgenossenschaft entweder Versicherungspflicht oder die Möglichkeit, sich freiwillig gegen die Folgen von Arbeitsunfällen oder Berufskrankheiten zu versi- chern. Die Leistung der privaten Unfallversicherung beginnt schon mit dem geringsten feststellbaren Invaliditäts- grad, also schon bei einem Prozent. Die Versiche- rungssumme kann nicht hoch genug angesetzt wer- den. Minimum für einen Selbstständigen sollten 250.000 Euro sein. Achtung: Die Prämien der ver- schiedenen Unfallversicherer schwanken um bis zu 300 Prozent. Zudem bezieht sich das Angebot vieler Versicherer nicht nur auf die Absicherung der Arbeits- kraft, sondern häufig auch auf weniger wichtige Leis- tungen wie z. B. Unfalltagegeld, Krankenhaustagegeld oder Genesungsgeld. Auswahl und Abschluss von Versicherungen. Das sollten Sie bei der Auswahl und dem Abschluss von Versicherungen beachten. Verschiedene Angebote einholen. Versicherungen sind unterschiedlich bei Leistungen, Preisen und Be- dingungen. Holen Sie darum zu jeder Versicherung ver- schiedene Angebote ein. Die günstigsten Anbieter fin- det man in aktuellen Vergleichen in den Fachzeitschrif- ten. Versicherungsleistung prüfen. Für das Angebot be- trieblicher Versicherungen muss sich ein Versicherungs- vertreter Ihren Betrieb genau ansehen. Sie sollten sich im Anschluss daran bestätigen lassen, dass alle rele- vanten Risiken berücksichtigt wurden. Achten Sie beim Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung auf ei- ne ausreichende Deckungssumme. Abstimmen: gesetzliche und private Versicherun- gen. Informieren Sie sich bei persönlichen Versiche- rungen vor dem Abschluss privater Verträge über ge- setzliche Versicherungen. Wie ist das Zusammenspiel oder die Konkurrenz von gesetzlichen Versicherungs- trägern und privaten Versicherungsunternehmen? Grundregel sollte sein: Immer erst mit gesetzlichem Rentenversicherungsträger und gesetzlicher Kranken- kasse sprechen. Eine vorschnelle Abkehr von gesetz- lichen Versicherungen kann später Nachteile haben (z. B. Verlust von bereits erworbenen Anwartschaften in der gesetzlichen Rentenversicherung, keine Rück- kehrmöglichkeit in die günstigere gesetzliche Kran- kenversicherung im Alter). Rückkehr ins Angestelltenverhältnis Generell gilt: Jede gesetzliche Versicherung, die in der Zeit der Selbstständigkeit freiwillig weitergeführt wor- den war, bleibt erhalten. Änderungen ergeben sich nur bei privaten Versicherungen. 5446/30. 11. 2013 drei Jahren Pflichtversicherung wieder voll erworben. Da die gesetzliche Versicherung aber hier nur eine Grundversorgung deckt, sollte man die private Versi- cherung für den Fall der Erwerbs- oder Berufsunfähig- keit dem neuen Bedarf anpassen, um nicht unnötig hohe Beiträge zu bezahlen. Altersrente. Jeder Arbeitnehmer wird automatisch in die gesetzliche Rentenversicherung aufgenommen. Private Maßnahmen zur Alterssicherung können na- türlich zusätzlich fortgeführt werden, sofern sie finan- ziell gestemmt" werden können. Vorsicht bei,,Paketlösungen". Jeder Versicherungs- schutz sollte auf Ihre speziellen Probleme abgestimmt sein. Häufig führt Zeitmangel zu der Suche nach schnel- len Lösungen und zum Einkauf von kompletten Versi- cherungspaketen (Rundumversicherungsschutz). Sie enthalten dabei allerdings nicht selten neben den ge- wünschten Versicherungen noch zusätzliche Verträge , die Sie im Normalfall als „nicht so wichtig" eingestuft hätten. Korrekte Antragstellung. Das Antragsformular muss vollständig ausgefüllt sein. Fehlende Angaben im Ver- sicherungsantrag müssen vor Ihrer Unterschrift voll- ständig ergänzt sein. Wenn nicht: Sie haften als An- tragsteller für alle gemachten und auch fehlenden An- gaben im Antrag. Nur die korrekte Antragstellung ist die Voraussetzung für den Wunsch-Vertrag. Keine langen Vertragslaufzeiten. Lange Vertrags- laufzeiten sind für den Versicherungsnehmer kein Vor- teil. Die Laufzeit der Verträge sollte, außer in der Le- bens- und Berufsunfähigkeitsversicherung, generell ma- ximal drei Jahre betragen. Längere Verträge nehmen Ihnen die Möglichkeit, in relativ kurzer Zeit günstigere Angebote wahrzunehmen. Deckungszusage fordern. Die Erstellung von Poli- cen dauert oft lange. Bestehen Sie deshalb auf einer schriftlichen Deckungszusage ab dem Tag der Antrag- stellung. Der Beitrag wird vom Versicherer zwar dann auch ab diesem Zeitpunkt berechnet. Aber nur so können Sie sicher sein, dass die Schäden bis zur Vor- lage der Police auch wirklich versichert sind. Police prüfen. Spätestens mit Ausfertigung der Po- lice sollten Sie noch einmal überprüfen, ob das im Ver- sicherungsvertrag Vereinbarte vollständig ist und im Schadensfall tatsächlich zu einer Leistung führt. Ab- weichungen der Police von den im Antrag getroffenen Vereinbarungen muss der Versicherer kenntlich ma chen. Wenn Sie nicht innerhalb von zwei Wochen nach Erhalt des Dokuments einer derartigen Abweichung schriftlich widersprechen, gilt diese als genehmigt; bei Lebensversicherungen gilt eine Frist von 30 Tagen. Lassen Sie Vertrag und Police ggf. durch einen unab- hängigen Berater prüfen. Beitrag pünktlich zahlen. Der erste Beitrag ist fäl- lig, wenn Sie den Versicherungsschein vom Versiche rer erhalten. Sie müssen ihn ohne Verzug bezahlen. Der Grund dafür ist: Ein Versicherungsvertrag kommt ab dem vereinbarten Zeitpunkt nur zustande, wenn unverzüglich (die Rechtsprechung sagt hier: innerhalb von fünf Tagen) gezahlt wird. Schadensverhütung spart Geld. Für Maßnahmen zur Schadensverhütung gewähren Versicherungen Prä- mienrabatte. Für Alarm- und Feuermeldeanlagen gibt es z. B. durchschnittlich 20 Prozent, für Sprinkler- und Löschanlagen bis zu 60 Prozent und für die Organisa- tion des Brandschutzes bis zu 10 Prozent Rabatt. Wenn für einen gewissen Zeitraum keine Schadensfälle auf- getreten sind, kann mit dem Versicherer ein schadens- verlaufsabhängiger Abschlag vereinbart werden. Die Vereinbarung, kleinere Schäden aus eigener Tasche zu Krankenversicherung. Privat versicherte Selbst- Unfallversicherung. Eine wichtige Ergänzung zu al- ständige, die in ein Angestelltenverhältnis wechseln, len anderen Versicherungen ist die gesetzliche und/ werden in aller Regel als Arbeitnehmer gesetzlich oder private Unfallversicherung. Beide zahlen, wenn kranken- und pflegeversichert. Die Versicherungs- durch einen Unfall eine Invalidität eingetreten ist. Die pflicht endet erst mit Ablauf des Kalenderjahres, gesetzliche Unfallversicherung leistet nur bei Wegeun- indem der Versicherte die für die private Versicherung zahlen, spart ebenfalls Geld. fällen und beruflichen Unfällen, die private Unfallversi- erforderliche ,,Einkommenshöhe" (Versicherungs- cherung idealerweise 24 Stunden rundum für berufli- che und private Unfälle. Unfallversicherungen gibt es bei: der für Sie zuständigen Berufsgenossenschaft als freiwillige oder Pflicht-Unternehmerversicherung (z. B. für Gesundheitsdienste, Friseure, Gärtner) privaten Unfallversicherungsgesellschaften Sie sichern Mitarbeiter und Familienangehörige nicht nur im Beruf, sondern auch in der Freizeit ab. Die ge- setzliche Unfallversicherung ist wichtig, weil sie neben der medizinischen Rehabilitation für die berufliche Wie- dereingliederung aufkommt, wenn der Betreffende sei- ne Tätigkeit nicht mehr ausüben kann. Bleibt eine dau- pflichtgrenze) überschreitet. Die Einkommenshöhe aus der vorherigen selbstständigen Tätigkeit wird dabei nicht berücksichtigt. Für diejenigen, die eine neue Beschäftigung mit einem Arbeitsentgelt ober- halb der Versicherungspflichtgrenze aufnehmen, tritt sofort Versicherungsfreiheit in der gesetzlichen Kran- ken- und Pflegversicherung ein. Erwerbsminderungsrente und Berufsunfähigkeits- versicherung. Jeder Angestellte wird automatisch ge- setzlich rentenversichert, somit auch für den Fall der Erwerbsminderung. Ansprüche an die gesetzliche Versi- cherung, die hier beim Start in die Selbstständigkeit ggf. verloren gegangen waren, sind spätestens nach Richtiges Verhalten im Schadensfall. Um die Scha- densabwicklung mit der Versicherung so reibungslos wie möglich zu gestatten, sollten Sie bereits vor, aber auch nach dem Eintritt des Schadens bestimmte Ver- haltensvorschriften beachten. Lesen Sie dazu z. B. das Kleingedruckte Ihrer Police. Der Bund versicherter Un- ternehmer e.V. (BvU) hat darüber hinaus einige Tipps zusammengestellt: Überwachen Sie Ihre Versicherungspolicen. Prüfen Sie mindestens einmal jährlich, ob Ihre Verträge noch den betrieblichen Gegebenheiten entsprechen. Vermeiden Sie Unterversicherung. Unterversicherung bedeutet, dass ein Schaden nur in Höhe der Versiche- rungssumme ersetzt wird, nicht aber in Höhe des tat-