Der Komet 5618 – Seite 22

ARTIKEL GründerZeiten14: Kredit gegen Vertrauen Gründerinnen und Gründer sowie Unternehmerinnen und Unternehmer* müssen immer wieder Kredite aufnehmen, um den Start oder die Weiterentwicklung ihres Unternehmens zu finanzieren. Sicherheiten Banken und Sparkassen entscheiden allein, ob sie Geld verleihen oder nicht. Sie tun dies nur, wenn sie erwarten können, dieses Geld auch zurückzubekom- men. Dafür zahlt der Kreditnehmer entweder das geliehene Geld zurück (meist in Raten und immer plus Zinsen). Oder das Kreditinstitut verkauft ersatzweise, wenn der Kreditnehmer nicht zahlen kann, das, was er ihm für die Kreditlaufzeit als Pfand überlassen hat: die Kreditsicherheiten. Bürgschaften Eine besondere Form der Sicherheiten sind Bürg- schaften. Dabei garantieren Dritte die Rückzahlung eines Kredits und müssen die Schuld begleichen, wenn der Kreditnehmer ihn nicht zurückzahlen kann. Rating Ob Bank oder Sparkasse einen Kredit bewilligt, hängt aber nicht allein von den banküblichen Sicherheiten und Bürgschaften ab. Eine gewichtige Rolle spielt dabei auch das Ergebnis eines sogenannten Ratings, das die Kreditinstitute für jeden Kreditnehmer durchführen. Businessplan Allein wegen ausreichender Sicherheiten wird gerade bei Gründungen kein Kredit bewilligt. Sie sind ein zusätzliches, wichtiges Argument für eine Kreditver- gabe. Im Mittelpunkt der Kreditprüfung durch das Kreditinstitut steht die Erfolgswahrscheinlichkeit des Gründungsvorhabens. Die lässt sich - da es noch keine "echten" Zahlen zu Umsätzen und Gewinnen gibt durch eine Rentabilitätsvorschau abschätzen. Hier achten die Banker auf die Seriosität und Belast- barkeit der vorgelegten Schätzwerte (z.B. zur Zahl der Kunden). Sie muss außerdem die Höhe des gesamten Investitionsvolumens und der benötigten Betriebsmit- tel ausweisen. Gerade bei geringen Sicherheiten spielt bei Kreditentscheidungen die Person des Gründers eine zentrale Rolle. Wichtig ist der „gute" Eindruck, den er beim Bankgespräch hinterlässt. Knackpunkte sind zudem seine fachlichen und kaufmännischen Qualifikationen. *Hinweis der Redaktion: Aus Platzgründen ver- wenden wir bei zweigeschlechtlichen Substanti- ven in der Regel nur die männliche Form. Eigenkapital Je mehr Eigenkapital der Kreditnehmer einsetzen kann, desto besser. Bedenken Sie: Nur wer auch eige- nes Geld riskiert, dem vertraut ein Geldgeber zusätz- liches fremdes Geld an. Außerdem dient der Anteil eigener Mittel den Banken als ein wichtiges Kriterium bei der Bonitätsbeurteilung im Ratingverfahren: Je höher die Kreditwürdigkeit ist, desto geringere Zins- sätze werden für Kredite verlangt. Wer nicht genügend Eigenkapital vorweisen kann, für den kommen weitere Eigenkapitalquellen in Frage: • Verwandte und Freunde: Bei geringeren Kapitalbedarfssummen. Partner/Gesellschafter: Auch Teilhaber können Ihnen zusätzliches Eigenkapital liefern. Allerdings wollen sie dafür in der Regel auch ein Mitsprache- recht haben. Beteiligungsgesellschaften: Anstelle eines Part- ners können Sie sich auch eine Beteiligung über eine öffentlich geförderte oder eine private Beteili- gungsgesellschaft suchen Unternehmerkapital: Das Förderprogramm „Unter- nehmerkapital - ERP-Kapital für Gründung" ist für Gründerinnen und Gründer gedacht und verhilft ihnen zu „haftenden Eigenmitteln" Bankübliche Sicherheiten In der Regel werden von der Hausbank bei einer 22 Kreditvergabe „bankübliche" Sicherheiten verlangt: Der Kreditnehmer überträgt Teile seines Vermögens bzw. bestimmte Rechte daran auf den Kreditgeber. Das Spektrum dieser Sicherheiten reicht von der persönlichen Haftung mit dem Privatvermögen bis hin zur Übereignung von eindeutig bewertbaren Mobilien oder Immobilien (s.u.) an die Bank als Pfand. Maßgeb- lich für die Kreditentscheidung ist ihr Wert. Wie Banken Sicherheiten bewerten Die nachfolgenden Beleihungsgrenzen sind innerhalb der jeweiligen Ober- und Untergrenzen verhandelbar, da es weder gesetzliche Vorschriften noch einheit- liche Richtlinien für die Bewertung von Kreditsi- cherheiten gibt - außer bei Hypothekenbanken und Versicherungen. . . • • • Grundstücke: 60 bis 80% der von den Kreditinstitu- ten ermittelten Beleihungsgrenzen Bank- und Bausparguthaben: 100% des Nennwertes Lebensversicherungen: 100% des Rückkaufwertes Kundenforderungen gegen die öffentliche Hand: 90% des Forderungsbetrages Steuererstattungsansprüche: 100 % des Erstattungsanspruches ⚫ gegen sonstige Kunden: 0 bis 100 % des Forde- rungsbetrages; je nach Bonität des Drittschuldners Wertpapiere • • • • Bundesschatzbriefe: 100% des Zeitwertes Schuldverschreibungen öffentlicher Stellen: 80% des Kurswertes sonstige Schuldverschreibungen: 60 bis 80 % des Kurswertes an inländischer Börse notierte Aktien: 60 % des Kurswertes an ausländischer Börse notierte Aktien: 40 bis 50% des Kurswertes Aktienfonds: 60% des Kurswertes Rentenfonds: 60 bis 80% des Rücknahmepreises • Zertifikate offener Immobilienfonds: 70% des Rücknahmepreises Bürgschaften • . • einer inländischen (Bürgschafts-)Bank: 100% des Bürgschaftsbetrages von fremden Dritten: 0 bis 100%; je nach Bonität des Bürgen von Ehepartnern: ohne Bewertung Sie Ihre Sicherheiten dem Kreditinstitut überlassen. Kapitallebensversicherungen: Kündigt das Kreditin- stitut bei Zahlungsunfähigkeit des Unternehmens vorzeitig die Versicherung, hat sie ggf. zu diesem Zeitpunkt einen sehr niedrigen Zeitwert (Rückkaufs- wert), obwohl Sie bereits mehr Geld einbezahlt haben. In diesem Fall kann die Bank mit Nachforderungen auf Sie zukommen. Wenn Sie Ihre Kapitallebensversiche- rung als Sicherheit zur Verfügung stellen, können Sie mit dem Kreditinstitut vereinbaren, dass Sie nur den Beleihungswert in Höhe des Rückkaufswertes als Sicherheit abtreten („Policendarlehen"). Auf diese Weise müssen Sie nicht die komplette Versicherung an die Bank abgeben. Grundstücke und Gebäude: Bei Grundstücken oder Gebäuden wird für das Kreditinstitut eine Grund- schuld in das Grundbuch eingetragen. Außerdem verlangt das Kreditinstitut eine notariell beurkundete „Unterwerfung unter die sofortige Zwangsvollstre- ckung", die eine Einschaltung des Gerichts vor einer Zwangsvollstreckung überflüssig macht. Lassen Sie die Höhe der Grundschuld daher im Grundbuch von Zeit zu Zeit der aktuellen Kredithöhe anpassen. Nach Rückzahlung des Kredits sollten Sie den Eintrag löschen lassen. Abtretung von Forderungen Bei der Abtretung von Forderungen (Ansprüche, die Sie an Kunden haben) an das Kreditinstitut sollten Sie Diskretion und eine enge Zusammenarbeit vereinba- ren. Wendet sich das Kreditinstitut bereits zu einem frühen Zeitpunkt einer Krise an Ihre Kunden, um Forderungen einzutreiben, werden diese womöglich verunsichert und suchen sich einen anderen Lieferan- ten. Ihre eigenen Lieferanten liefern möglicherweise nur noch gegen Vorkasse. Sicherungsübereignung Zu den banküblichen Sicherheiten kann auch die Maschinen- oder Geschäftsausstattung eines Unternehmens gehören. Maschinen, Fahrzeuge oder Waren können Sie dem Kreditinstitut zur Sicherungsübereignung anbieten. Das Kreditinstitut wird damit Eigentümerin der übereigneten Gegen- stände. Das Nutzungsrecht verbleibt bei Ihnen als Darlehensnehmer/Sicherungsgeber. Sollten Sie die Gegenstände verkaufen wollen, benötigen Sie dafür die Zustimmung des Kreditinstituts. Es liegt an Ihnen als Kreditnehmer, Ihre Sicherheiten zu pflegen und den Wert dem Kreditinstitut plausibel zu machen Der Komet ++++ informativ Sonstiges • . • ++++ aktuell Warenlager: 50 % der Einstandspreise (von Han- delsware und Vorräten) Ladeneinrichtung: 40% des Zeitwertes Maschinen und Geschäftsausstattung: 50% des Zeitwertes • Fahrzeuge: 50% des Zeitwertes Quelle: IHK Hannover; Stand 2018, Hinweis: Diese Aufstellung soll nur erste Hinweise geben und erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit. Obwohl sie mit größtmöglicher Sorgfalt erstellt wurde, kann eine Haftung für die inhaltliche Richtigkeit nicht übernommen werden. Tipps zum Thema Sicherheiten Timing: Sicherheiten, die Ihnen heute zur Verfügung stehen, sichern Ihnen vielleicht auch in Zukunft Kredite. Daher sollten Sie zusammen mit Ihrem Gründungs- oder Steuerberater entscheiden, in welchem Umfang ++++ (z. B. durch Gutachten). Tun Sie dies nicht, wird es in der Regel immer den geringsten Wert zugrunde legen. Zum Beispiel ist ein Warenlager, in dem sich seit zwei Jahren unverkäufliche Ware stapelt, nicht als Sicher- heit geeignet. Teilfreigabe von Sicherheiten Ist der Wert Ihrer Sicherheiten höher als die Kreditfor- derung, sollten Sie mit Ihrem Kreditinstitut über eine Teilfreigabe der Sicherheiten reden. Mit einer solchen laufenden Tilgung des Kredits kann das Kreditinstitut nach und nach Sicherheiten freigeben. Quelle u.a.: Nina Gosslau, Verband Deutscher Bürgschaftsbanken e.V. (VDB) Staatliche Förderung bei fehlenden Sicherheiten Viele Gründerinnen und Gründer können ihrer „Haus- bank" bei Krediten wenige oder keine Sicherheiten anbieten. Genau für dieses Problem bieten einige 5618 | 10.09.2018 Der Komet