Der Komet 5618 – Seite 24

ARTIKEL Wie sollte man mit privaten Bürgschaften umge- hen? Eine private Bürgschaft sollte man immer nur dann in Anspruch nehmen, wenn sich der Bürge die Sache gut überlegt hat. Er muss wissen, ob er die Schulden notfalls wirklich problemlos aus eigenen Mitteln zurückzahlen kann. Falls nicht: Finger weg! Im Fall der Fälle droht ihm sonst unter Umständen die Lohnpfändung. Wie hoch können private Bürgschaften sein? Bürgschaften können begrenzt oder unbegrenzt sein. Besonders risikoreich ist eine unbegrenzte Bürgschaft, die sich auch auf künftige Schulden des Kreditnehmers, für den man bürgt, bezieht. Denn sie ist unberechenbar. Wenn Sie eine private Bürg- schaft nutzen möchten, sollten Sie zum Schutz des Bürgen immer einen Höchstbetrag festlegen oder nur beschränkte Bürgschaften vereinbaren. Was sind beschränkte Bürgschaften? Bürgschaft für den unbesicherten Kreditanteil. Der Bürge über- nimmt zwar eine selbstschuldnerische Bürgschaft, diese ist jedoch auf den Kreditanteil beschränkt, der nicht über Sicherheiten gedeckt ist. Wenn der Kre- ditnehmer also z. B. einen Kredit über 50.000 Euro aufnehmen möchte, die Bank seine Sicherheiten aber nur mit 30.000 Euro bewertet, kann der Bürge eine selbstschuldnerische Bürgschaft über 20.000 Euro übernehmen. → Ausfallbürgschaft Der Bürge übernimmt lediglich eine Ausfallbürg- schaft. Das bedeutet: Wenn der Kreditnehmer seinen Kredit nicht mehr zurückzahlen kann, muss die Bank zunächst alle vorhandenen Sicherheiten verwerten, bevor sie auf den Bürgen zugeht. Dieser muss dann nur noch für den verbleibenden Kreditausfall gera- destehen. Damit sinkt das Risiko des Bürgen, den vollen Kreditbetrag ausgleichen zu müssen. → Teilbürgschaften Der Kreditnehmer kann der Bank auch mehrere Bürgen anbieten, die jeweils nur für einen Teilbetrag einstehen. Auf diese Weise lassen sich leichter Bürgen finden, und die Bank hat in der Summe dennoch den kompletten Kreditbetrag abgesichert. Kommt man aus einer privaten Bürgschaft wieder heraus? In der Regel ist eine Bürgschaft zeitlich unbegrenzt und unkündbar. Die für den guten Freund übernommene Bürgschaft kann bei Bruch der Freundschaft ebenso wenig gekündigt werden wie die Bürgschaft für den Ehepartner nach einer Scheidung. Eine Bürgschaft endet in der Regel erst mit komplet- ter Zahlung der Schulden. Der Bürge kann jedoch die Haftung für neue, zusätzlich entstehende Schulden ausschließen, indem er die Bürgschaft mit Wirkung für die Zukunft kündigt. Für die bis dahin entstandenen Schulden haftet er trotzdem. Quelle: Schuldnerhilfe Essen gGmbH. Ausfallbürgschaften der Bürgschaftsbanken Eine Bürgschaftsbank bürgt hier für einen Kreditneh- mer bei dessen Hausbank für einen Kredit. Das kann ein marktüblicher Bankkredit oder ein Förderkredit sein. Sie bürgt für bis zu 80 Prozent des zu besichern- den Kreditbedarfs. Für die restlichen 20 Prozent muss die Hausbank das Risiko tragen. Achtung: Der Kreditnehmer haftet prinzipiell immer für die gesamte Kreditsumme. Die Bürgschaft kommt erst dann zum Tragen, wenn - z.B. bei Insolvenz des Kreditnehmers - dessen Sicherheiten „zu Geld gemacht" wurden, für eine Rückzahlung des Kredits aber nicht ausreichen. Was sind Bürgschaftsbanken? Bürgschaftsbanken sind Einrichtungen von der Wirt- schaft für die Wirtschaft. An ihnen sind beteiligt: die Industrie- und Handelskammern, Handwerkskam- mern, Kammern der Freien Berufe, Wirtschaftsver- bände und Innungen, Banken und Sparkassen sowie in einigen Bundesländern auch Versicherungsunter- nehmen. Sie stehen nicht miteinander im Wettbewerb, 24 sondern sind - jeweils rechtlich und wirtschaftlich selbstständig für die mittelständische Wirtschaft nur in ihrem" Bundesland tätig. Bürgschaftsbanken übernehmen Ausfallbürgschaften für kurz-, mittel- und langfristige Kredite aller Art und für jeden wirt- schaftlich vertretbaren Zweck, z.B. für . • • Existenzgründungen und Betriebsübernahmen, Investitions- und Wachstumsfinanzierungen, •⚫ Betriebsmittel (auch Kontokorrentkreditrahmen), Avale und Garantien (z.B. für Durchführungs- und Gewährleistungsbürgschaften), • Franchise-, Leasing- und Mietkauffinanzierung. Wer kann eine Ausfallbürgschaft erhalten? Ausfallbürgschaften gibt es für Existenzgründer, gewerbliche Unternehmen und Freiberufler, denen wegen fehlender oder zu geringer Sicherheiten kein oder kein ausreichender Kredit gewährt würde. Vor- aussetzung: Die Geschäftsaussichten sind positiv und das Vorhaben ist wirtschaftlich tragfähig. Wo und wie werden Ausfallbürgschaften beantragt? Eine Bürgschaft wird in der Regel über die Hausbank beantragt. Achtung: Beziehen Sie die Hausbank und Bürgschaftsbank frühzeitig in die eigene Planung mit ein. Vor Vertragsabschlüssen muss die Finanzierung geklärt werden. Alle Gespräche sollten mit aussage- kräftigen Unterlagen geführt werden. Bürgschafts- banken übernehmen ein besonders hohes Risiko. Sie brauchen deshalb aktuelle und umfassende Informationen. Bürgschaft ohne Bank Zahlreiche Bürgschaftsbanken bieten das Programm „Bürgschaft ohne Bank (BOB)" an. Hier können Sie sich direkt an die Bürgschaftsbank wenden, um eine Bürgschaft zu beantragen. Hat ein Unternehmen eine Zusage von der Bürgschaftsbank, fällt der Hausbank die Finanzierung leichter. Entscheidungsgrundlage auch für die Bürgschaftsbank ist in jedem Fall Ihr Businessplan. Bürgschaftsbank prüft Konzept Die Bürgschaftsbank prüft für die Bürgschaftszusage das Gründungs- oder Unternehmenskonzept - ggf. nach der Hausbank sogar ein zweites Mal - auf Herz und Nieren. Fragen Sie bei einem negativen Bescheid nach den Gründen. Nutzen Sie diese Absage als Chance: Beseitigen Sie Schwachstellen Ihres Konzeptes. Kosten Der Kreditnehmer zahlt für eine Ausfallbürgschaft ein einmaliges Bearbeitungsentgelt von 0,6 bis 1,5 Prozent der verbürgten Summe sowie eine laufende Provision ab 0,6 Prozent, abhängig von Kreditbetrag, Vorhaben und Bundesland Das sollten Sie bei Bürgschaften der Bürgschaftsban- ken beachten Welche Vorteile bietet die Bürgschaft einer Bürg- schaftsbank gegenüber einer privaten Bürgschaft? Wenn sich die Geschäftslage verschlechtert, ist der private Bürge genauso betroffen wie der Firmeninha- ber. Dies kann sehr problematisch werden, sowohl für seine finanzielle Lage als auch für die persönliche Beziehung zwischen Kreditnehmer und Bürge. Gerade diese emotionalen Auswirkungen sind bei einer Bürg- schaft durch Bürgschaftsbanken ausgeschlossen: Die Beziehung ist und bleibt eine rein geschäftliche. Dar- über hinaus sind die Bürgschaftsbanken - anders als die meisten privaten Bürgen - in der Lage, die unter- nehmerischen Aussichten des Vorhabens, für das sie bürgen, genau zu beurteilen. Auch für die Hausbanken der Kreditnehmer sind Bürgschaften der Bürgschafts- banken besser als private Bürgschaften. Viele Unternehmer benötigen womöglich in einer Krisenlage so schnell wie möglich einen Kredit und dafür eine Bürgschaft. Wie lange dauert das Antragsverfahren für eine Bürgschaft? Dies hängt von der Größenordnung und der Komplexität des Vorhabens ab, für das der Kredit und die Bürgschaft benötigt werden. Bei bestehenden Betrieben und bei einer Unternehmensnachfolge ist der Antrag in der Regel innerhalb von drei bis fünf Wochen bearbeitet. Bei Existenzgründungen meist innerhalb von zwei Wochen. Einige Bürgschaftsbanken bieten auch Expressbürgschaften an, bei denen die Bearbeitungs- zeit nur wenige Tage beträgt. Kann man einen Bürgschaftsantrag problemlos allein stellen? Oder ist das bürokratische Verfahren so kompliziert, dass man dafür einen Berater konsul- tieren sollte? Abgesehen von der „Bürgschaft ohne Bank" stellt die Hausbank den Bürgschaftsantrag. Die Bürgschaftsbanken verlangen dabei nur die Unterla- gen, die auch von der Hausbank zur Beurteilung einer Kreditentscheidung benötigt werden. Der Gründer oder Unternehmer hat also keinen Mehraufwand. Man hört immer wieder, Bürgschaften von Bürg- schaftsbanken stünden für Kleinunternehmen nicht zur Verfügung. Stimmt das? Ab welcher Summe ,,steigen" Bürgschaftsbanken „ein"? Es gibt keine festgelegten Untergrenzen für Bürgschaften durch Bürgschaftsbanken. Viele Bürgschaftsbanken bieten mit dem Programm „Bürgschaften ohne Bank" klei- nere Bürgschaften an (ab ca. 5.000 Euro). Welche typischen Probleme oder Fehler gibt es bei der Beantragung von Bürgschaften? Oft haben Gründer oder junge Unternehmer Schwierigkeiten, den Finanzierungsbedarf ihres Vorhabens realistisch einzuschätzen und genau zu planen, woher das benö- tigte Geld kommen soll. Diese Informationen sollten sie eigentlich vorbereitet haben, wenn sie mit ihrer Hausbank über einen Kredit und über eine Bürgschaft verhandeln. Falls nötig, überarbeiten auch die Bürg- schaftsbanken die Planung mit dem Gründer oder Unternehmen. Vor allem dann, wenn sie sich - ohne Hausbank - direkt an eine Bürgschaftsbank wenden. Für welche Kreditarten und in welchen Unterneh- menssituationen können Bürgschaften genutzt werden? Bürgschaften sind ein sehr flexibles Förder- instrument. Nahezu alle Kreditarten können verbürgt werden: Bankkredite, Förderdarlehen, Kontokorrent- kredite und Leasingfinanzierungen. Oder auch Avale, die z. B. Zahlungen bis zum Eintreffen einer Ware oder dem Erbringen der Leistung absichern. Die maximale Laufzeit von Bürgschaften beträgt - in Abhängigkeit von der Verwendung - bis zu 23 Jahre. Bürgschaften können aber schon für mehrere Monate vergeben werden, im Durchschnitt beträgt die Laufzeit sieben Jahre. Die Bürgschaftsbank kann keine Bürgschaften für Sanierungen übernehmen. Ausgeschlossen ist auch die Verbürgung von Umschuldungen bestehen- der Darlehen und Kredite. Gründer und Unternehmen können beliebig oft Bürgschaften bis zur Obergrenze von 1,25 Millionen Euro beantragen. Quelle u.a.: Verband Deutscher Bürgschaftsbanken e.V. (VDB) - Fortsetzung in Ausgabe 5619- Mehr lesen, mehr wissen regelmäßig „,Komet" lesen! Der Kome Der Homet Der Komet Der Komet 5618 | 10.09.2018 Der Komet