Der Komet 5445 – Seite 6

6 Der Komet Mit Netz und doppeltem Boden - Fortsetzung aus Ausgabe 5444 - Transportversicherung. Für Schäden durch Verlust oder Beschädigung der versicherten Güter während der Transportdauer und der transportbedingten Lage- rung. Umwelthaftpflichtversicherung. Für Schäden, die Dritten durch Umwelteinwirkungen entstehen (z. B. ein Fischsterben in einem Fischteich, das durch aus- gelaufenes Heizöl verursacht wird). Weitere Ansprü- che durch Zerstörung von natürlichen Lebensräumen und geschützte Arten werden über die Umweltscha- denversicherung abgedeckt. Die Umwelthaftpflichtver- sicherung sollte mit der Betriebshaftpflichtversicherung kombiniert werden. Vermögensschadenhaftpflichtversicherung. Eine fehlerhafte Beratung kann zu handfesten Schaden- ersatzforderungen führen. Dies betrifft hauptsächlich Selbstständige im Dienstleistungssektor, die aus be- ruflichen Gründen fremde Vermögensinteressen wahr- nehmen: beispielsweise Rechtsanwälte, Steuerberater, Notare, Versicherungsvermittler, künftig auch Finanz- anlagenvermittler. Vertrauensschadenversicherung. Für Schäden, die durch Unterschlagung, Veruntreuung, Diebstahl, Fäl- schung, Betrug und andere Vermögensdelikte, die durch Mitarbeiter oder Vertrauenspersonen verübt wer- den, entstehen. Standard -Versicherungsschutz für Unternehmen Der erforderliche Versicherungsschutz richtet sich im- mer nach dem konkreten Tätigkeitsfeld eines Selbst- ständigen bzw. Unternehmens, der jeweiligen Produkt- palette, den angebotenen Dienstleistungen usw. Un- abhängig davon gibt es allerdings einen Basis-Versi- cherungsschutz, der für (fast) alle Unternehmen zum Standard-Versicherungsschutz gehört: Betriebshaftpflichtversicherung. Grund: Eine Haftung für Schäden gegenüber Dritten darf in keinem Unter- nehmen fehlen. Betriebsunterbrechungsversicherung. Grund: Ei- ne Betriebsunterbrechung hat schnell bedrohliche Er- tragsausfälle zur Folge. Aber: Ein Ausgleich von Ertrags- ausfällen ersetzt nicht das Risikomanagement. Elektronikversicherung. Grund: Fast jedes Unter- nehmen arbeitet mit IT-Komponenten. Wenn diese aus- fallen, wird deutlich, wie unersetzlich sie geworden sind. Gebäude- und Inhaltsversicherung. Grund: Ge- bäude und Ausstattung stellen meist einen Großteil des Unternehmens-Vermögens dar. Kfz-Versicherung. Grund: Ohne eine Kfz-Haftpflicht- versicherung wird kein Firmenwagen zugelassen. Sie ist Pflicht. Umwelthaftpflichtversicherung. Grund: Jedes Un- ternehmen verfügt über Öltank, Gastank, Heizungsan- lagen usw. Sie bergen immer ein hohes Umweltver- schmutzungs- Risiko. (Quelle: Deutscher Versicherungs- Schutzverband e.V. 2012) Persönliche Versicherungen: Was? Wofür? Wogegen? Altersvorsorge. Grundsätzlich gilt: Die Altersvorsorge sollte auf mehrere Beine gestellt werden. Neben der staatlichen Absicherung gibt es zwei weitere spezielle private Vorsorgemöglichkeiten: Arbeitnehmer sowie die steuerlich geförderte so genannte Rürup-Rente für Selbstständige. Dazu kommen Kapitalanlageprodukte wie Aktien, Ren- tenpapiere, Fonds, Immobilien, Renten- und Lebens- versicherungen sowie schließlich auch Einnahmen aus Unternehmensverkauf und Erbschaften. Arbeitslosenversicherung. Selbstständige, die sich freiwillig in der Arbeitslosenversicherung weiterversi- chern möchten, müssen vor Aufnahme ihrer Tätigkeit innerhalb der letzten 24 Monate mindestens 12 Mona- te in einem Versicherungspflichtverhältnis nach dem SGB III, z. B. einem Beschäftigungsverhältnis, gestan- den haben. Dabei spielt es keine Rolle, ob es sich um ein durchgehendes versicherungspflichtiges Beschäf- tigungsverhältnis handelt oder ob einzelne Beschäfti- gungen zusammengerechnet werden. Kann diese ver- sicherungspflichtige Zeit nicht oder nicht ausreichend nachgewiesen werden, wird auch der Bezug einer Ent- geltersatzleistung wie z. B. Arbeitslosengeld als Vor- aussetzung akzeptiert. Der Antrag auf Weiterversiche- rung in der Arbeitslosenversicherung muss innerhalb der ersten drei Monate der Selbstständigkeit bei der Arbeitsagentur am Wohnort gestellt werden. Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsminderungsrente? Private Versicherungen. Es gibt sie in der Regel als Berufsunfähigkeits-/Zusatzversicherungen zur Lebens-, Renten- oder Risikolebensversicherung. Gesetzliche Rentenversicherung. Wer aus gesund- heitlichen Gründen nur noch eingeschränkt oder über- haupt nicht mehr arbeiten kann, erhält eine gesetzli- che Rente wegen Erwerbsminderung. Voraussetzung: Es wurden innerhalb der letzten fünf Jahre vor Eintritt der Erwerbsminderung für 36 Monate Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung gezahlt. Im Unterschied zur privaten Berufsunfähigkeitsrente zahlt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nur für den Fall, dass der Versicherungsnehmer überhaupt keiner Tätigkeit mehr nachgehen kann - unabhängig von seiner Qualifikation und seinem zuletzt ausgeüb- ten Beruf. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente orientiert sich an einem Stufensystem: Wer nur noch weniger als drei Stunden täglich ar- beiten kann, erhält danach eine volle Erwerbsmin- derungsrente. Wer drei bis unter sechs Stunden täglich arbeiten kann, erhält eine halbe Erwerbsminderungsrente. Die Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit wer- den in der Regel zeitlich befristet für die Dauer von drei Jahren gezahlt. Ist die Leistungsfähigkeit des Ver- sicherten gleichbleibend eingeschränkt, wird die Zah- lung auf Antrag fortgesetzt. Ob gesetzlich versichert oder nicht. In jedem Fall sollten Sie auch eine private Berufsunfähigkeitsversi- cherung abschließen. Sie ist wichtiger als eine Unfall- versicherung, denn die häufigsten Ursachen für Be- rufsunfähigkeit entstehen aufgrund von Krankheiten und nicht durch Unfälle. Wichtig ist die Dauer der Ren- tenzahlung. Sie sollte vertraglich so vereinbart werden, dass sie einen fließenden Übergang zur Altersrente er- möglicht. Festgelegt werden muss auch, ab welchem Grad der Berufsunfähigkeit die Versicherungszahlung einsetzen soll. Empfehlenswert ist beispielsweise ein Staffelsystem, wonach ein Teil der Rente schon bei ei- ner 25-prozentigen Berufsunfähigkeit bezahlt wird. Prü- fen Sie, ob Sie bei Abschluss einer Berufsunfähigkeits- versicherung eine separate Unfallversicherung verein- baren wollen. Dread Disease (DD). Diese Versicherung (deutsch: Schwere-Krankheiten-Vorsorge) zahlt die vereinbarte Versicherungssumme aus, wenn schwere Erkrankun- gen auftreten. Zu diesen gehören z. B. Krebserkran- kung, Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose, Er- blindung, Taubheit oder schwere Verbrennungen. Krankenversicherung. Selbstständige sind, wie al- le Bürgerinnen und Bürger, verpflichtet, sich entweder über eine gesetzliche oder private Krankenversiche- rung abzusichern. Die Versicherungsleistungen müs- sen dabei alle wichtigen Lebenshaltungskosten de- cken. Das betrifft vor allem die ersten sechs Krank- heitswochen. Denn wird eine Selbstständige oder ein Selbstständiger krank, so verdient sie bzw. er in der Regel kein Geld mehr, erhält aber nicht wie Angestell- te eine sechswöchige Lohnfortzahlung. Wichtige Fra- ge also: Wie hoch müssen die Versicherungsleistun- gen sein, um den Verdienstausfall in dieser Zeit aus- zugleichen? Die Krankenversicherung soll es dem Ver- sicherten und seinen Familienangehörigen ermöglichen, bei Krankheit und Unfall ausreichende Hilfe durch Ärz- te, Zahnärzte, Krankenhäuser sowie Arzneien, Heil- und Hilfsmittel in Anspruch zu nehmen. Private oder gesetzliche Krankenversicherung für Gründer. Die Wahl zwischen einer privaten Kranken- versicherung und einer freiwilligen Mitgliedschaft in der 5445/20. 11. 2013 gesetzlichen Krankenversicherung hat, wer zuvor so- zialversicherungspflichtig beschäftigt oder als Arbeits- losengeld- oder ALG-II-Empfänger in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert war. Vorausset- zung ist in jedem Fall die erforderliche Vorversiche- rungszeit. Der Schritt in die berufliche Selbstständig- keit muss der gesetzlichen Krankenversicherung ge- meldet werden. Selbstständige, die keine Absicherung für den Krankheitsfall haben und die in der Vergan- genheit in der gesetzlichen Krankenversicherung ver- sichert waren, müssen in diese zurückkehren. Selbst- ständige, die keine Absicherung für den Krankheitsfall haben und die in der Vergangenheit in der privaten Krankenversicherung versichert waren, müssen sich über eine private Krankenversicherung absichern. Sie können sich hier im Basistarif versichern. Die Leistun- gen orientieren sich an denen der gesetzlichen Kran- kenkasse. Der Beitrag ist durch den Höchstbeitrag der gesetzlichen Versicherung begrenzt. Wer sich für eine private Krankenversicherung entscheidet, hat grund- sätzlich keine Möglichkeit mehr, in die gesetzliche Kran- kenversicherung zurückzukehren. Bedenken Sie auch, dass Sie im Fall einer Familiengründung in der priva- ten Krankenversicherung für jedes Mitglied Beiträge zahlen müssen, während in der gesetzlichen Kranken- versicherung Beitragsfreiheit für den Ehepartner und die Kinder besteht, soweit bestimmte Einkommens- grenzen nicht überschritten werden. Verbraucherzen- tralen weisen darauf hin, dass private Krankenversi- cherer häufig gerade für junge Menschen Billigtarife anbieten, in denen allerdings viele Leistungen gekürzt sind. Dazu kommt: Die anfangs niedrigen Beiträge für private Krankenversicherungen können in späteren Jahren empfindlich ansteigen. Tipp: Wenn Sie nicht ganz sicher sind, welche Variante die richtige ist, soll- ten Sie vorläufig weiterhin freiwillig bei der bisherigen gesetzlichen Krankenkasse bleiben. Informieren Sie frühzeitig Ihre Krankenkasse darüber, dass Sie sich selbstständig machen möchten. Wägen Sie sorgfältig ab, ob der Wechsel in eine private Krankenversiche- rung sinnvoll ist. Geringere Beiträge für Kleinunternehmer: Sowohl Be- zieher des Gründungszuschusses als auch freiwillig versicherte hauptberufliche Selbstständige können un- ter bestimmten Voraussetzungen bei ihrer Kranken- kasse einen Antrag auf einen Mindestbeitrag stellen. In diesem Fall wird eine abgesenkte Mindestbemes- sungsgrundlage als Bezugsgröße herangezogen. Familienversicherung: Teilzeitselbstständige, deren Ge- samteinkommen einen bestimmten Betrag nicht über- steigt, dürfen beitragsfrei in der Familienversicherung bleiben. Krankentagegeld. Wer als Selbstständige oder Selbstständiger vorübergehend arbeitsunfähig ist (z. B. wegen Krankheit), hat in dieser Zeit meist Einkom- menseinbußen. Ein Krankentagegeld kann diese Ein- kommenseinbußen ausgleichen. Wer in der Künstler- sozialkasse pflichtversichert ist, hat Anspruch auf Kran- kengeld. Als Selbstständiger können Sie mit Ihrer ge- setzlichen oder privaten Krankenkasse einen Vertrag über Krankengeld bzw. Krankentagegeld abschließen und damit Einkommenseinbußen ausgleichen. Gesetz- liche Versicherungen zahlen Krankentagegeld für un- gefähr eineinhalb Jahre aus, private erfahrungsgemäß bis zu zwei Jahren (bis zur Feststellung einer Berufs- unfähigkeit). Grundsätzlich sollte das Tagegeld mit einer gewissen Karenzzeit vereinbart werden, also mit ei- nem Leistungsbeginn, der zwei, drei oder mehr Wo- chen nach Beginn der Arbeitsunfähigkeit liegt. Die Bei- träge für derartige Tarife sind erheblich niedriger als bei solchen mit sofort beginnender Leistung. Die Aus- fallzeit zuvor lässt sich in aller Regel mit eigenen Mit- teln überstehen. - Fortsetzung in der nächsten Ausgabe - Der Komet" Die Nummer 1 für Schausteller und Marktkaufleute