Der Komet 5569 – Seite 5

5569/30.4.2017 Lediglich 38% der Befragten können die Rentenhöhe zutreffend einordnen, beispielsweise dass die heute 20- bis 34-Jährigen im Schnitt rund 38%, die 50- bis 65-Jährigen hingegen noch rund 51% des letzten Net- togehalt erhalten können. Auch bei diesen werden die künftigen Rentenerhöhungen jedoch die Kaufkraft nicht ausgleichen, so dass auch diese Renten real gegen- über der Lohnentwicklung zurückbleiben und immer weniger wert werden, bis auch sie immer weiter an die Armutsgrenze geraten. Die Mehrheit der Arbeitnehmer glaubt genug vor- gesorgt zu haben und dies trotz Unkenntnis über die persönliche Rentenhöhe, insbesondere einer weiteren Verminderung um bis zu mehr als 25 % im Rentenni- veau netto - gegenüber jenen, die derzeit in Rente ge- hen. Das aber will man ihnen wohl nicht allzu deutlich sagen, um ihnen die Hoffnung, durch Vorsorge die Rentenlücke schließen zu können, nicht zu nehmen. Aus Sicht des Staates ist es nämlich ausreichend, wenn die zusätzliche Vorsorge zwar nicht den Lebens- standard sichert, aber wenigstens dem Steuerzahler die Auffüllung auf das Grundsicherungsniveau erspart. Planmäßige weitere Minderung der gesetzlichen Rente Seit rund 15 Jahren stieg die Produktivität in der Wirt- schaft, ohne dass die Arbeitnehmer daran nennens- wert beteiligt wurden - entsprechend niedrig blieben die Beiträge zur Rentenversicherung. Zudem wurden die Renten von den Lohnsteigerungen entkoppelt, so dass Rentenanpassungen die Lohnentwicklung nur vermindert berücksichtigten. Die künftige Lücke zwi- schen Rente und Erwerbseinkommen vergrößert sich, was jedoch aus der staatlichen Renteninformation nicht erkennbar ist. Man könnte irrig glauben, dies sei bereits in den mitgeteilten Zahlen berücksichtigt, was jedoch nicht zutrifft. Außerplanmäßige Minderung bei Versorgungskammern und Versorgungswerken Versorgungswerke als Empfänger von Pflichtbeiträgen und Pensionsanstalten als Empfänger von freiwilligen Beiträgen für eine Zusatzversorgung verstehen sich als berufsständische überwiegend kapitalgedeckte Versor- gungseinrichtungen in der Form juristischer Personen des öffentlichen Rechts. Die zuständigen Landesministerien können die Pen- sions- bzw. Rentenleistungen durch Anordnung herab- setzen, wenn die Beitragseinnahmen, Kapital und des- sen Erträge zur Finanzierung nicht mehr ausreichen. Üblicherweise stellt dies der Rechnungshof bzw. ein versicherungsmathematisches Gutachten fest, etwa wenn die dauernde Erfüllbarkeit der Verpflichtungen, die Bildung ausreichender versicherungstechnischer Rückstellungen, die Anlegung in geeigneten Vermö- genswerten und die Solvabilität fraglich sind. Der Komet haftung entgegentreten, indem veraltete Sterbetafeln ersetzt, Kalkulationszinsen herabgesetzt sowie Leistun- gen und Anwartschaften gekürzt werden. Dies erfolgt zulässigerweise im Rahmen sogenannter Missstands- aufsicht, § 81 VAG, wie zuletzt vom Verwaltungsge- richt München durch Urteil vom 11.05.2009 (Az. M 3 K 07.5934) bestätigt. Kürzungen im Umfang von bis zu mehr als 50% waren bereits zu beobachten. Der Saldo der Weltverschuldungsbilanz ist null Die Schulden des Auslands bei deutschen Kapitalan- legern spiegeln Ersparnisse von Inländern wieder. Ka- pitalanleger können beobachten, wie die sogenannten GIIPS-Staaten sich Gelder ausleihen, bei Sparern und institutionellen Kapitalanlegern, auch solchen die das Geld zur späteren Altersversorgung am liebsten wieder zurückbekommen hätten. Verbucht wird dies dann bei- spielsweise über die Europäische Zentralbank. Wenn das Geld jedoch später vom Ausland nicht zurück bezahlt wird, etwa weil Banken insolvent wer- den und die Kapitalanleger für die „Rettung" bezahlen dürfen (etwa über Totalverlust von Bankeinlagen über 100.000 Euro), wird sich dies auf die dort investierten Einrichtungen zur privaten Altersvorsorge auswirken, und Leistungskürzungen nahezu sicher zur Folge ha- ben können. Soweit das Geld aus dem Ausland wegen sogenann- ter Haushaltsprobleme nur teilweise zurück bezahlt wird (etwa wegen Wertverfalls von Staatsanleihen), wird sich der naive Sparer vielleicht vorstellen, dass es genügt wenn ein Finanzminister sagt: „Die Kavallerie in Fort Riley muss nicht immer ausreiten, manchmal reicht es, wenn die Indianer wissen, dass sie da ist." Dies dürfte in den zahlreichen EU-Ländern mit Ju- gendarbeitslosigkeit von 30% bis zu mehr als 50% kaum als Beitrag zur Völkerverständigung verstanden werden, zumal man wird zu Fuß ausrücken müssen, nachdem das letzte Kavalleriepferd Chief dort schon 1968 begraben wurde. Wenige Politiker haben erkannt, dass eine Zins- und Lohnstückkosten-Konvergenz im Binnenmarkt notwendig ist, seitdem die Eurostaaten keine Möglichkeit für die Abwertung ihrer nationalen Währungen mehr besitzen. Dauerhafte Handelsbilan- züberschüsse beflügeln Kapitalexport mit entsprechen- den Verlustrisiken. Soll eine Deflation vermieden werden, muss der Zusammenhang von Lohnstückkosten über Arbeits- einkommen und Inflation über Kapitalmarktzinsen gesehen werden. Stattdessen verschenkt der Export- weltmeister gleichsam seine Güter, über Kredite (also Vermögen der Altersvorsorgesparer) die vielleicht gar keine reale Aussicht auf Tilgung durch das Ausland besitzen, dem Staat aber bis dahin Steuereinnahmen verschafft haben. Die Propagierung der massenhaften kapitalgedeckten Altersvorsorge war seit der Einfüh- rung des ECU mit Ankündigung des Euro ein glän- zendes Geschäft - allerdings eher für Finanzhäuser, Die Aufsichtsbehörde wird einer Zahlungsunfähigkeit und dem Eingreifen der staatlichen Gewährsträger- als für künftige Rentner. Taschengeld, Konto & Co - Geldanlage für Kinder Die Osterferien sind vorbei - jetzt beginnt für alle Schul- kinder der Endspurt bis zu den Zeugnissen. Für manche gute Note gibt's dann von den Eltern eine Belohnung in Form eines Extra-Taschengeldes. Aber ab wann sollten Kinder überhaupt Taschengeld bekommen? Natürlich liegt die Entscheidung allein bei den Eltern. Allerdings ist es sinnvoll, Vorschul- und Schulkindern ab fünf bis sechs Jahren regelmäßig ein kleines Taschengeld zu geben, am Anfang z.B. 50 Cent jedes Wochenende. So können sich Kinder schon Kleinigkeiten wie Süßigkeiten oder Sammelkarten vom eigenen Ersparten kaufen und frühzeitig lernen, mit Geld umzugehen. Auch können Eltern ihrem Nachwuchs ein Kinder- konto einrichten, auf das die Kleinen ihr Taschengeld oder Geldgeschenke von Oma und Opa einzahlen können. Einige Banken bieten solche Konten meist ab dem siebten Lebensjahr an - dann sind Kinder be- schränkt geschäftsfähig. Wann der passende Zeitpunkt für eine Kontoeröffnung ist, bleibt letztendlich den Eltern überlassen. Das Konto wird grundsätzlich nur auf Gut- habenbasis geführt und die Kontoverantwortung liegt bis zur Volljährigkeit des Kindes bei den Erziehungsbe- rechtigten. Geldabheben, Kontoauszüge ausdrucken, Bankkundenkarte erhalten - Eltern dürfen auch genau festlegen, was das Kind darf oder nicht darf. Kreditkar- ten bekommen Kinder erst ab der Volljährigkeit. Aus- nahme: Prepaid-Kreditkarten, die mit einem bestimmten Betrag aufgeladen werden. Das ist beispielsweise sinn- voll, wenn Minderjährige zum Schüleraustausch für eine bestimmte Zeit ins Ausland gehen. Wenn das Guthaben aufgebraucht ist, können die Eltern das Kartenkonto von Deutschland aus wieder aufladen. Wer Geld für seine Kinder oder Enkelkinder anlegen möchte, der sollte damit möglichst früh anfangen. Ak- tienfonds oder Aktiensparpläne bringen Rendite, und die Langfristigkeit der Geldanlage mindert das Risiko. Wichtig zu wissen: Das Geld gehört ausschließlich dem Kind. Eltern können nur an das Ersparte, wenn sie davon für ihr Kind z.B. einen Auslandsaufenthalt oder einen Führerschein finanzieren. (pi/Bdb) Altersversorgung aus der Sicht eines Vermögensverwalters Dem Zahnarzt Dr. Schaum wurde gerade bekannt, dass die Spekulationen seiner Versorgungskammer (z. B. in der Subprime-Krise, aber auch die Griechenland- und Zypernkrise) sowie die steuerlichen Änderungen seine Aussichten auf eine Altersrente halbiert haben, und beruhigt sich erst einmal, weil es ja auch noch schlim- mer hätte kommen können. Und so kommt es, als ihm erklärt wird, dass auch die dauerhaft niedrigen Zinsen in Europa zusätzlich die Rentenhöhe nochmal um ein Drittel vermindern dürfte. Mit einer Grundsicherungs- rente hätte er nicht gerechnet. Nein, das kann keines- falls richtig sein - er wendet sich an einen Sachverstän- digen für Versicherungsmathematik und ist ernüchtert: ,,Wenn ich statt in Aussicht gestellter 3.000 Euro nun allenfalls auf rund 1.000 Euro Rente hoffen darf, dann muss ich bis zum Lebensende arbeiten?" Danach trifft er einen unabhängigen Vermögens- verwalter, mit volkswirtschaftlichen Kenntnissen.,,Also wenn Sie bei mir bis zu mehr als 20 Jahre insgesamt 250.000 Euro angelegt hätten, anstatt dies als Pflicht- beiträge an Ihre Versorgungskammer einzubezahlen, dann hätten Sie heute bereits ein Vermögen von über 1 Mio. Euro, nur bei geschickter Handhabung des Deut- schen Aktienindex (DAX). Statt der erwarteten 1.000 Euro bekämen Sie dann vielleicht bescheidene 3.000 Euro monatliche Rente aus Dividenden - und mit Ver- mögensverzehr mehr als 5.000 Euro, Monat für Monat". Dr. Schaum ist ratlos - wie man Geld vermehrt ohne belogen und betrogen zu werden, hat ihm niemand erklärt. Bisher verlor er im Vergleich dazu mehr als eine halbe Million allein durch „Zusatzversorgungen", beispielsweise geschlossene Beteiligungen, Genuss- rechte und private Lebensversicherungen. Jeder Be- rater und Vermittler hatte für ihn,,das Gelbe vom Ei" im Gepäck, und war eine Ent-Täuschung. Der Vermögensverwalter rechnet vor: Sie haben lie- ber 120.000 Euro Provisionen bezahlt, die man Ihnen verheimlicht hatte, als 40.000 Euro für unabhängige Beratung. Alleine diese 80.000 Euro Mehraufwand hätten bei Rentenbeginn mit 5 % verzinst schon eine halbe Million mehr gebracht. „Am Ende kostete Sie diese Entscheidung bisher, den kleinen Unterschied zwischen 1.000 Euro oder bis zu mehr als 5.000 Euro als Rentenaussicht". Von Dr. Johannes Fiala, RA (München), MBA Fi- nanzdienstleistungen (Univ.), MM (Univ.), Geprüf- ter Finanz- und Anlageberater (A.F.A.), LB (Univ.), Bankkaufmann (www.fiala.de) und Dipl.-Math. Pe- ter A. Schramm, Sachverständiger für Versiche- rungsmathematik (Diethardt), Aktuar DAV, öffent- lich bestellt und vereidigt von der IHK Frankfurt am Main für Versicherungsmathematik in der privaten Krankenversicherung (www.pkv-gutachter.de). Hürdenlauf zur Selbstständigkeit Viele Menschen teilen den Traum, sich einmal selbst- ständig zu machen. Sie verbinden damit eine gewisse Freiheit, die aber nicht immer leicht umzusetzen ist. Wichtige Punkte zum Thema Existenzgründung hat die IHK Baden-Württemberg jetzt in einer überarbeiteten Broschüre zusammengefasst. In „Herausforderung Selbständigkeit" finden Interessierte aktualisierte Infor- mationen auf 89 Seiten. Behandelt werden unter ande- rem die fachliche und kaufmännische Qualifikation, die Markt- und Standortplanung, öffentliche Finanzierungs- hilfen, die Kapitalbedarfsplanung, die Umsatz- und Er- tragserwartung, gewerberechtliche Fragen, die Wahl der Rechtsform sowie Steuern und Versicherungen. ,,Der Erfolg dieser Broschüre belegt den Wunsch vieler Gründer nach fundierten Informationen im Vorfeld einer geplanten Selbständigkeit“, sagt Harald Unkelbach, Vize-Präsident des BWIHK (Baden-Württembergischer Industrie- und Handelskammertag). Im PDF-Format ist die Veröffentlichung kostenlos unter www.bw.ihk.de/ veroeffentlichungen/publikationen erhältlich. (wid/sts)