Der Komet 4272 – Seite 4

Seite 2 Visa-Karten im Vormarsch In den USA sind sie gang und gäbe: Kreditkarten. Insge- samt sind dort 600 Millionen Plastikkarten im Umlauf; dies entspricht im Schnitt 8 Exemplaren pro Haushalt. Sie sind dort so weit verbreitet, daß sich mancherorts - überspitzt ausgedrückt der geradezu verdächtig macht, der seine Einkäufe bar bezahlt. Doch auf die Bundesrepublik Deutschland lassen sich amerikanische Verhältnisse nicht ohne weiteres übertragen. Die deutschen Kreditinstitute stehen den Versuchen der Bank of America, ihre Visa/ Master Card - als ausgesprochene Massenkreditkarte konzipiert hierzulande zu etablieren, ablehnend gegen- über. Dabei konnte diese Kreditkarten-Organisation im vergangenen Jahr ihre Aktivitäten kräftig ausweiten. So beliefen sich nach dem dritten Quartal '80 die Umsätze (bei 11,5 Mio ausgegebenen Visa-Kreditkarten) in Europa, Nahost und Afrika auf 5,6 Mrd Dollar (ein Plus von 86 % gegenüber dem Vorjahreszeitraum). Wie stellt sich die Situation für den deutschen Handel und das Gewerbe dar? Zunächst gilt es, zwischen zwei Kategorien von Kre- ditkarten zu unterscheiden: denjenigen, die lediglich als Zahlungsmittel fungieren, und „echten" Kreditkar- ten, wozu die Visa-Card gehört. Hierbei wird den Kar- teninhabern ein Zahlungsziel von 25 Tagen angebo- ten; danach ist bei einer Zinsbelastung von 1,5% pro Monat eine Rückführung des Kredits in Raten möglich. Dieser Vorteil, der in der Werbung entspre- chend herausgestellt wird, mißfällt dem deutschen Kreditgewerbe. Denn ihm können auf diese Weise po- tentielle Interessenten für Kleinkredite verlorengehen, jedenfalls diejenigen, die beim Betreten einer Bank ,,Schwellenangst" empfinden. Als reines Zahlungsinstrument existiert in der Bun- desrepublik seit April 1977 „Eurocard" (von den pri- vaten Banken, genossenschaftlichen Instituten und Sparkassen getragen). Es zielt auf die gleichen Kun- denkreise wie die schon gut eingeführten Karten ,,Diners Club" oder „American Expreß". Zunächst war. die Eintrittsschwelle recht hoch angesetzt: Der poten- tielle Karteninhaber sollte über ein Mindesteinkom- men von 60 000,- DM verfügen und kreditwürdig für 20 000,- DM sein. Außerdem sollte es sich um einen Vielreisenden handeln. Mittlerweile ist diese Einkommensgrenze entfallen, da die Karte nur über die jeweilige Hausbank zu erhal- ten ist und diese jederzeit die Möglichkeit hat, Kre- ditwürdigkeit und Einkommensverhältnisse zu über- prüfen. Anders sieht es mit Visa aus. Diese Karte wird in der Werbung ausdrücklich als „,Kreditkarte für jedermann" herausgestellt. Jeder kann also einen entsprechenden Antrag bei der Zentrale - Visa-Card-Service in Frank- furt" stellen und daraufhin die Karte erhalten. Bis- lang kann noch nicht auf allzu viele Vertragspartner verwiesen werden. Visa wird daher versuchen, als Partner mitgliederstarke Organisationen zu gewinnen, um so Fuß zu fassen. Denkbar ist durchaus, daß die Visa-Cards von einer solchen Organisation kostenlos, d. h. im Jahresbeitrag eingeschlossen, an die Mit- glieder abgegeben werden. Sind erst einmal genü- gend Visa-Cards im Umlauf, werden deren Inhaber in den Einezlhandelsgeschäften und wahrscheinlich ebenso in Gaststätten, Parks und sogar auf Fest- plätzen auf die Annahme drängen. Gegen solche Massenkreditkarten bestehen stärkste Bedenken, auch von seiten der Deutschen Bundes- bank, da auf diese Weise ihre Geldmengenpolitik un- terlaufen werden kann. Auch Handelsverbände stehen dem gesamten Kreditkartensystem, sei es deutschen oder amerikanischen Ursprungs, nach wie vor sehr reserviert gegenüber. Hierfür gibt es eine Reihe von Gründen. Firmen, die einer solchen Organisation vertraglich verbunden sind, müssen bis zu 7% ihres Kreditkar- tenumsatzes als Provision an die Kreditkartengesell- schaft abführen. Der Unternehmer, der sich aufgrund seiner Kundenstruktur einer solchen Kreditkartenorga- nisation anschließt, steht vor der Alternative, diese Provision entweder zu Lasten seiner Erträge gehen zu lassen oder aber sie in seiner Kalkulation zu be- rücksichtigen. Sollte es ihm was selten zutrifft möglich sein, die Provision in seine Kalkulation einfließen zu lassen, dann werden die Bargeld-Zahler den Zuschlag für die » DER KOMET « PIRMASENS Karteninhaber mitbezahlen müssen, da der Kaufmann beim Verkauf seiner Waren keine Unterschiede bei seinen Kunden in der Preisgestaltung machen kann. Der Kundenkreis würde also einen ungerechtfertigten Vorteil genießen, der sowieso durch das monatliche Abrechnungsverfahren zinslose Darlehen in Höhe sei- ner Kaufsumme erhält. Sofern die Marktgegebenheiten es zulassen, wird der Kaufmann versuchen, die Kreditkartenprovision im Preis weiterzuwälzen. Beispiel: Bei einer Provision von 5% und einem Kreditkartenumsatz von 20% des Gesamtumsatzes muß der Einzelhändler seine Ver- kaufspreise um 1% anheben, wenn er keine Rendite- verluste erleiden will. Gelingt die Überwälzung nicht, so führt die Kredit- kartenprovision zu erheblichen Ertragseinbußen. In dem vorliegenden Beispiel würde dies bei einem be- triebswirtschaftlichen Betriebsergebnis von 3% des Umsatzes, das nicht atypisch für den Einzelhandel ist, bedeuten, daß dieses um ein Drittel vermindert würde. Die Verbindung mit einer Kreditkartenorganisation muß nicht, wie oft argumentiert wird, auch zu einer Umsatzsteigerung bei dem betreffenden Unterneh- men führen. Eine Umfrage ergab: Rund 45% der befragten Unternehmen hatten mehr Umsätze erwartet bzw. sahen ihre Erwartungen aus der Zusammenarbeit mit der Kreditkartenorganisation nicht erfüllt. Rund 23% hatten das Vertragsverhältnis wieder gelöst, und rund 5% hatten die Absicht, es wieder zu lösen. Den Kredit gibt der Vertragspartner, also der Händler, und nicht das Kreditkartenunternehmen. Der Unter- nehmer rechnet meistens 14tägig, teilweise auch wö- chentlich mit der Kreditkartenorganisation ab. Bis der Betrag auf dem Konto des Kunden belastet und dem Kaufmann gutgeschrieben worden ist, vergehen in der Regel 14 Tage bis 3 Wochen. Für diesen Zeitraum erhält der Kreditkartenkunde praktisch einen zins- losen Kredit. Beim Kaufmann aber entsteht ein mit einem Zinsverlust verbundener Liquiditätsentzug. Bei Zahlung mit den seit mehr als 10 Jahren bewährten Euro-Cheques hat er dagegen praktisch Bargeld in der Kasse. Zu beachten ist auch dies: Inhaber von Kreditkarten versuchen beim Einkauf häufig Rabatte herauszuhan- deln. Man argumentiert folgendermaßen: Der Einzel- händler könne den Prozentsatz, den er als Provision bei Kreditkartenverkäufen zu zahlen hat, als Rabatt nachlassen, wenn man auf die Kreditkarte verzichte und statt dessen bar bezahle.,,Feilschen" und „Han- deln" wären wieder an der Tagesordnung, wenn diese Beispiele Schule machen. Demgegenüber erscheinen die von den Kreditkarten- organisationen behaupteten Vorteile, wie Umsatzzu- wachs, Erschließung weiterer Kundenkreise und bes- seres Image zumindest zweifelhaft und sind mit einer bis zu 7% betragenden Provision sicherlich überbe- zahlt. Notwendig ist die Kreditkarte keineswegs. In sämtlichen europäischen Ländern wird der Euro- Cheque als unbares Reisemittel gern akzeptiert. Für diejenigen, die ein weltweit gültiges Zahlungsmittel benötigen, gibt es den Reisescheck, der zudem den Vorrang hat, überall und nicht nur in bestimmten Vertragsunternehmen eingelöst zu werden. In den Vereinigten Staaten, die uns die Kreditkarten beschert haben, sind die Verhältnisse anders. Hier gibt es kein dem Euro-Cheque vergleichbares, alle Staaten übergreifendes, unbares Zahlungsmittel, so daß aus diesem Grunde hier ein Bedürfnis nach einer Kreditkarte vorliegen könnte. Mit dem Euro-Cheque als Zahlungsmittel haben bun- desdeutsche Unternehmer überwiegend gute Erfah- rungen gemacht. Mit einigen wenigen Ausnahme ak- zeptieren ihn die Unternehmen. Das Verfahren hat sich inzwischen eingespielt und ist sowohl für den Einzelhandel als auch für den Verbraucher von Nut- zen. Der Beweis hierfür sind die rd. 400 Mio Euro- Cheques, die jährlich ausgestellt werden. Die bereits zitierte Umfrage hat ergeben, daß nahezu 100% der befragten Unternehmen nur gute Erfahrun- gen mit Euro-Cheque und Euro-Chequekarte ge- macht haben. Rund 40% der Unternehmen nehmen monatlich im Durchschnitt 200 Euro-Cheques entge- gen mit Euro-Cheque und Euro-Cheque-Karte ge- rd. 10% ihres Umsatzes mittels Euro-Cheque ab. Nr. 4272/20. 4. 1981 Tabaksteuer im Visier Ausgaben von rund fünf bis sechs Mil- liarden DM muß Bundesfinanzminister Matthöfer noch in dem diesjährigen Haushaltsentwurf des Bundes unterbrin- gen. Das Mehr an Ausgaben ergibt sich aus den geringeren Steuereinnahmen, den höheren Schuldzinsen, die der Bund zahlen muß, sowie aus weiteren Zu- schüssen von 1,5 bis 2,5 Milliarden DM an die Nürnberger Arbeitsverwaltung für das Arbeitslosengeld. Zumindest einen Teil dieser Mehraus- gaben könnte der Bundesfinanzminister auf verhältnismäßig einfache Weise wie- der hereinholen. Schon eine maßvolle Erhöhung der Tabaksteuer um 15 Pro- zent brächte stattliche zwei Milliarden Mark. Doch zwei Gründe sprechen vor- erst gegen eine Erhöhung der Tabak- steuer. Die Umstellung der Banderolen, der Packungen und der Automaten er- fordert mehrere Monate Zeit. Noch ge- wichtiger ist der Einwand aus den Koali- tionsfraktionen, daß spätestens 1983/84 wieder eine Korrektur des Einkommen- steuertarifs nach unten fällig wird, um die Wirkung der Steuerprogression für die Erwerbstätigen zu mildern. Ver- brauchssteuern wie die Tabaksteuer sollen dann als „Verfügungsmasse" für einen Ausgleich eingesetzt werden. Wird die Finanzlage des Bundes, wie erwar tet, aber im nächsten Jahr noch heikler als in diesem, dann wird die Koalition wohl alle Bedenken über Bord werfen und die neuen Banderolen schon für 1982 bestellen. Ihre Finanzexperten sind sicher, daß deshalb nicht weniger ge- raucht wird. An der Mehrwertsteuer von jetzt 13 bzw. 6,5 Prozent soll vorerst nicht gerüttelt werden. Aber auch dies gilt nur mit Vor- behalt. Sollten die Mitgliedsländer der Europäischen Gemeinschaft sich schon bald auf einen weiteren Schritt zur Har- monisierung dieser Steuer verständigen, so wird Bonn nicht zögern, den Steuer- satz auf 15 bis 16 Prozent anzuheben. Zur Zeit klafft dieser Satz in den zehn Mitgliedsländern zwischen zehn und zwanzig Prozent weit auseinander. K. P. (np) Probleme hat es beim Euro-Cheque hier und dort lediglich hinsichtlich des Cheque-Betrages gegeben. Deshalb wäre eine Empfehlung des Kreditgewerbes an die Scheckkarteninhaber zu begrüßen, keine Schecks über Kleinbeträge mehr auszustellen. Ein weiteres Problem ergibt sich aus der Begrenzung des Garantiebetrages auf 300,- DM, der seit 1972 nicht mehr geändert worden ist. Angesichts der ge- stiegenen Lebenshaltungskosten wäre eine Anhebung des Ganrantiebetrages angebracht. Sollte es auf inter- nationaler Ebene z. Zt. noch nicht möglich sein, den Garantiebetrag anzuheben, könnte man sich vielleicht zunächst darauf beschränken, diesen für im Inland ausgestellte Euro-Cheques anzuheben. Zusammenfassend läßt sich festhalten: Euro-Cheque und Euro-Cheque-Karte haben ihren festen Platz in der deutschen Wirtschaft und haben sich als das unbare Zahlungsmittel hervorragend bewährt. Anders verhält es sich dagegen mit der Kreditkarte. Hier sollte jeder Unternehmer unter betriebswirtschaft- lichen Gesichtspunkten prüfen, ob sich die Zusam menarbeit mit einer Kreditkartenorganisation lohnt. -0-