Der Komet 4411 – Seite 3

Der Komet FACHBLATT FÜR REISEGEWERBE UND MARKTHANDEL Erscheinungsweise 3 mal monatlich Bezugspreis pro Vierteljahr: Postanschrift: DER KOMET Postfach 2261 D-6780 Pirmasens PIRMASENS and 40,50 DM einschließlich 7% MwSt. - Ausland 44,50 DM. Telegrammadresse: Komet Pirmasens. Druck- und Verlagshaus: Molkenbrunner Straße 10 D-6780 Pirmasens 17 (Winzeln) Telefon 06331/94774 Nr. 4411 6780 Pirmasens 28. Februar 1985 Anzeigenpreis: Grundpreis 1,10 DM + MwSt. für den einspaltigen Raum-mm (22 mm) Preisliste Nr. 020 ab 1.1.1985 gültig. 102. Jahrgang Kreditbeschaffung und Kreditsicherung durch Lebensversicherung Kommentar Als Mittel zur Beschaffung und Sicherung von Kredi- ten ist die Lebensversicherung aus unserem heutigen Wirtschaftsleben nicht mehr wegzudenken. Manchem mag dies freilich als eine Herabwürdigung der Idee der Lebensversicherung erscheinen, liegt ihre Be- deutung doch in erster Linie in der eigenen Alters- versorgung und der Sicherstellung der Familie. Doch darf dabei nicht übersehen werden, daß die mit dem Abschluß eines Lebensversicherungsvertrages ver- bundene Möglichkeit, zu einem bestimmten Zeitpunkt (spätestens im Augenblick des Todes) über eine be- stimmte Geldsumme zu verfügen, für jeden Gläubiger eine höchst willkommene Sicherheit darstellt. Die Versicherungsgesellschaften fördern ihrerseits durch die Vergabe von sogenannten Policendarlehen auf bei ihnen abgeschlossene Lebensversicherungsver- träge diese Art der Kreditsicherung. Anderen Kredit- gebern können die Ansprüche aus dem Versiche- rungsvertrag zur Sicherheit abgetreten oder verpfän- det werden. Da es für jeden Kaufmann eine Existenz- frage ist, zu gegebener Zeit Kredit zu erhalten, wird er, auch im Interesse seiner Familie, auf die Lebens- versicherung als Kreditgrundlage nicht verzichten wollen und können. Beleihung Der Versicherungsnehmer kann auf seine Lebens- versicherung bei der Versicherungsgesellschaft ein sogenanntes Policendarlehen nehmen, wenn er aus irgendeinem Grunde Geld benötigt. Meist werden derartige Darlehen den Versicherungsnehmern für Bauzwecke gewährt. Es kommt auch vor, daß sich jemand, der noch keine Lebensversicherung abge- schlossen hat, an eine Versicherungsgesellschaft we- gen der Gewährung eines Darlehens wendet; die Darlehensgewährung wird dann, abgesehen von einer hypothekarischen Sicherung, von dem Abschluß eines entsprechenden Lebensversicherungsvertrages ab- hängig gemacht. Allerdings soll dann das Darlehen die Versicherungssumme nicht übersteigen, widrigen- falls die Versicherungs-Aufsichtsbehörde einschreiten kann. Die Gewährung eines Policendarlehens setzt voraus, daß die Versicherung „rückkauffähig" ist, d. h. es müssen Prämien für mindestens drei Jahre gezahlt sein (§ 7 der Allgemeinen Versicherungsbe- dingungen des Verbandes Deutscher Lebensversiche- rungen). Höchstgrenze des Darlehens ist der Rück- kaufwert der Versicherung abzüglich eines Jahres- zinses und der Gefahrprämie des folgenden Versiche- rungsjahres. Der Zinssatz wird von der Versiche- rungsanstalt entsprechend der Lage des Kapitalmark- tes festgesetzt. Bezahlt der Darlehensnehmer die Darlehenszinsen nicht rechtzeitig, so kann ihm unter gleichzeitiger Kündigung für den Fall weiteren Zah- lungsverzugs eine zweiwöchige Nachfrist gesetzt wer- den. Das gekündigte Darlehen nebst Zinsen und Kosten wird dann am Rückkaufwert der Versicherungssumme abgezogen und die Versicherungssumme entspre- chend herabgesetzt; sinkt sie auf diese Weise unter einen Betrag von 1000 DM, so erfolgt Rückvergütung. Abtretung Die Abtretung der Ansprüche aus einer Lebensver- sicherung dient zumeist der Sicherung der Kredit- geber des Versicherungsnehmers. Sie erscheint je- doch nur dann sinnvoll, wenn entweder dem Ver- sicherungsnehmer selbst die Ansprüche aus dem Vertrag zustehen (z. B. bei einer Lebensversicherung zwecks Altersversorgung) oder lediglich eine wider- rufliche Bezugsberechtigung dritter Personen besteht, denn eine unwiderrufliche Bezugsberechtigung kann auch der Abtretungsgläubiger nicht beseitigen. Anläẞ- lich der Abtretung muß sich der Abtretungsgläubiger den Versicherungsschein aushändigen lassen, weil der Versicherer nach § 13 der Allg. Versicherungs- bedingungen mit befreiender Wirkung nur an den Inhaber des Versicherungsscheins leisten darf. Eine Zustimmung des Versicherers zu der Abtretung ist nicht erforderlich, die Abtretung wird aber gegen- über dem Versicherer erst wirksam, nachdem sie ihm von dem bisher Berechtigten angezeigt worden ist (§ 15 Abs. 2 Allg. Versicherungsbedingungen); bis zum Eingang dieser Anzeige kannn der Versicherer mit befreiender Wirkung an den bisherigen Versiche- rungsnehmer leisten (§ 409 BGB). Mit der erfolgten Anzeige an den Versicherer tritt an die Stelle des bisher Berechtigten der Abtretungs- gläubiger. Er kann nunmehr alle aus dem Vertrag sich ergebenden Gläubigerrechte selbst geltend ma- chen, Bezugsberechtigungen in widerruflicher oder unwiderruflicher Weise aussprechen, Auszahlung der Versicherungssumme an sich verlangen oder die An- sprüche gegen die Versicherer seinerseits abtreten. Zu erwähnen ist noch die sogenannte stille Zession, bei der vereinbarungsgemäß eine Mitteilung der Ab- tretung an den Versicherer zunächst unterbleibt. Jede der Sicherung des Kreditgebers dienende Abtretung, falls sie nicht schon als durch den Eintritt der Be- fridigung des Gläubigers auflösend bedingt abge- schlossen wird, verpflichtet letzteren, sobald der Kredit zurückbezahlt ist, zur Rückübertragung sämt- licher Rechte auf den früheren Versicherungsnehmer. Verpfändung Der Unterschied zwischen Abtretung und Verpfändung einer Lebensversicherung liegt darin, daß letztere nur eine vorübergehende Beschränkung der Rechte des Versicherungsnehmers bewirkt. Außerdem ist eine Verpfändung nur wirksam, wenn sie dem Ver- sicherer angezeigt wird (§ 1280 BGB). Im übrigen Machen die Verbraucher mit? Der Konjunkturoptimismus der Bundesregie- rung könnte sehr schnell verfliegen, wenn die Konsumenten nicht so, wie erhofft, mitspielen. Auf den privaten Verbrauch entfällt mehr als die Hälfte des Bruttosozialprodukts. Wenn in diesem Bereich die Erwartungen täuschen, dann wird es schwer, das angestrebte Wirt- schaftswachstum zu erreichen. Bereits im vergangenen Jahr mußten sich die Bonner Experten korrigieren. Das fiel unter dem Strich deshalb nicht ins Gewicht, weil der Export kräftiger als angenommen expan- dierte. Damals war die Bundesregierung in ihrem Jahreswirtschaftsbericht von einer Zu- nahme des privaten Verbrauchs um vier bis fünf Prozent ausgegangen realisiert wurden jedoch nur 3,5 Prozent, nach Abzug der Preis- steigerungen blieben gar nur 0,8 Prozent übrig. Der Grund: Die Deutschen haben mehr ge- spart als die Regierung ihnen zugetraut hatte. Auch sind die Löhne und Gehälter langsamer gestiegen. Statt der erwarteten 3,5 Prozent hatten die Arbeitnehmer 1984 nur rund drei Prozent mehr in der Tasche. Genau an diesem Punkt setzen auch für dieses Jahr die Zweifel an. Offiziell rechnet die Bun- desregierung 1985 mit einer Zunahme der Bruttolohn- und Gehaltssumme je beschäftig- tem Arbeitnehmer um rund 3,5 Prozent. Ar- beitsminister Norbert Blüm, der bereits im vergangenen Jahr exakter geschätzt hatte als seine Kollegen im Kabinett, kommt nur auf drei Prozent. Wenn er recht behalten sollte, und dafür sprechen die Tarifabschlüsse und die vereinbarte Arbeitszeitverkürzung, dann dürfte auch der private Konsum nicht um die angepeilten 3,5 bis 4,5 Prozent steigen. Es sei denn, die Zahl der Arbeitslosen nimmt kräfti- ger ab und das geht nur, wenn sich die Konsumenten aus der Reserve locken lassen. Noch gibt es dafür keine Anzeichen. Jacques Ellwanger (np) erfolgt die Verpfändung, ebenso wie die Abtretung, durch Vertrag zwischen Versicherungsnehmer und Pfandgläubiger bzw. Abtretungsgläubiger. Die Stellung des Pfandgläubigers ist verschieden, je nachdem, ob die Forderung, zu deren Sicherung die Verpfändung erfolgt ist, bereits fällig ist - man