Der Komet 5292 – Seite 4

Der Komet Bankberatung auch in Krisenzeiten desaströs Verbraucherzentrale kritisiert Orientierung an hohen Provisionen Die Qualität der Bankberatung in Deutschland ist trotz Renditewerte der Vergangenheit oder vermeintliche Finanzkrise katastrophal. Zu diesem Ergebnis kommt Steuervorteile. Weiteres Top-Produkt der Bankmitar- eine umfangreiche Stichprobe des Verbraucherzentra- beiter waren, für die Tester überraschend, Rentenver- le Bundesverbands (vzbv) in Zusammenarbeit mit der sicherungen. Zwölf der Berater hatten eine solche Ver- ZDF-Redaktion WISO. Demnach gelingt es nur einem sicherung im Angebot, meist wurde erst auf Nachfra- von 25 Bankberatern, den finanziellen Hintergrund eines ge erklärt, wie hoch die garantierte Rendite im Gegen- möglichen Kunden auszuleuchten und dann auch satz zu den versprochenen Überschüssen ist. Bei der richtig zu beraten. Die Testerin gab sich als angeblich Sparda-Bank in Köln wurden der Testkundin gar drei 55 Jahre alt aus, die als Sekretärin arbeitet. Sie ist al- Rentenversicherungen mit vier, sechs und zwölf Jah- leinerziehender Single mit einem Sohn (24 Jahre und ren Laufzeit angeboten. Ebenfalls in Köln bot die SEB Student). Sie hat im Mai eine Erbschaft von 95.000 Bank sogar eine sofortige Verrentung an danach Euro gemacht. Wichtige Kriterien sind außerdem: Eine wurde überhaupt nicht gefragt. Bei der Sparda-Bank laufende Immobilienfinanzierung: die Kredittilgung in Köln sollte sogar für den abzulösenden Kredit (in läuft bis 2013, monatliche Rate 405 Euro. Die Rest- vier Jahren) und dem Wunsch, ein Auto zu kaufen (in schuld ist dann noch 33.000 Euro groß (ohne Sonder- sechs Jahren), kurz laufende Rentenversicherungen tilgung). Jährliche Sondertilgungsmöglichkeiten von abgeschlossen werden. Dabei wurden Renditen von 2.500 Euro gibt es. Das heißt bis 2013 können 12.000 rund drei Prozent pro Jahr in Aussicht gestellt, nicht Euro sondergetilgt werden, dann beläuft sich die Rest- aber garantiert. Für Arno Gottschalk von der Verbrau- schuld auf nur noch etwa 19.000 Euro. cherzentrale Bremen ist die Empfehlung von Renten- versicherungen kein Wunder, denn hier werden hohe Provisionen gezahlt. Finanzexperten sehen die Pro- visionsgeschäfte als Grundübel der aktuellen Krise. Kunden würden nach dem LEO-Prinzip gewonnen: „Leicht erreichbare Opfer". Die Bankberater sollten daher persönlich haften für falsche „Empfehlungen". Der Kundenwunsch: Eine sorgfältige Beratung, wie man das Erbe am besten anlegen kann. Das Anlage- ziel: ist noch etwas unklar - das Geld soll für das Alter zur Verfügung stehen. Die Risikobereitschaft: eher sicher, bereit mit kleinem Anteil mehr Risiko einzugehen (10.000 Euro). Das Testergebnis ist desaströs. So ge- lingt es nur einem von 25 Bankberatern, den finanziel- len Hintergrund eines möglichen Kunden auszuleuch- ten und dann auch richtig zu beraten. „Ich bekomme täglich einiges an Falschberatung auf den Tisch. Trotz- dem ist es bestürzend, dass von 25 Beratern tatsäch- lich 24 schon im Ansatz scheitern", kommentiert Arno Gottschalk, Finanzexperte der Verbraucherzentrale Bremen, das Ergebnis. Bankmitarbeiter berichten, dass die Krise intern nicht thematisiert wird. Sie sollen ver- kaufen, was die Unternehmensleitung für gut befindet. Ganz oben auf der Verkaufsliste der Banken stehen zwei Produkte: In 14 der 25 Gespräche wurden offene Immobilienfonds als sichere Geldanlage angeboten, geworben wurde unter anderem mit Sätzen wie „Die- ser Fonds macht niemals minus". Betont wurden die ,,Eine Rentenversicherung ist das klassische Pro- dukt, bei dem man eine hohe Provision verdienen kann. Es ist nach wie vor eher undurchsichtig und für denjenigen, der Geld anlegen soll, schwer verständ- lich", kritisiert Arno Gottschalk. Für den Verbraucher- zentrale Bundesverband ist das Ergebnis ein Alarm- signal: „Von einem Umdenken in der Bankenbranche ist nichts zu sehen. Es wird weiter am Bedarf vorbei verkauft. Die Risiken der empfohlenen Produkte wer- den verschwiegen", so Manfred Westphal, Leiter des Fachbereichs Finanzdienstleistungen. „Den politi- schen Absichtserklärungen, die Finanzmärkte und die Finanzvermittlung stärker zu regulieren, müssen bald Taten folgen. Die Zeit zum Handeln ist längst überfäl- lig." (www.ne-na.de) Facettenreiches Krankengeld für Selbstständige Von Wolfgang Büser Zum Jahresbeginn 2009 war den gesetzlich kran- kenversicherten Selbstständigen das Krankengeld gestrichen worden. Die Krankenkassen wurden stattdessen verpflichtet, einen entsprechenden Wahltarif anzubieten. Ein neues Gesetz hat diese Möglichkeit, sich gegen Einkommensausfälle zu versichern, zum 31. Juli 2009 abgeschafft. Seit dem 1. August 2009 gilt abermals neues Recht - mit Variationsmöglichkeiten. enden. Oder er versichert Einkommensspitzen über die Beitragsbemessungsgrenze von 3.675 Euro mo- natlich und das auch über die sechste Krankheits- woche hinaus. Oder er beschränkt sich nur auf die ersten sechs Wochen einer Arbeitsunfähigkeit. Der Tarif-Fantasie der Krankenkassen sind insofern keine Grenzen gesetzt. Entsprechend schwer ist eine allge- meingültige Aussage zur Beitragshöhe solcher Ver- träge. Was die beiden Versicherungsmöglichkeiten ferner Zunächst wurde das Recht der Selbstständigen, unterscheidet: Der gesetzliche Anspruch („Option") sich für den Fall der Arbeitsunfähigkeit einen Kranken- bindet den Versicherten drei Jahre lang. Damit ist geldanspruch zu sichern, insofern zum 1. August 2009 allerdings nicht verbunden, dass der Selbstständige wieder eingeführt, als sie nun sich optional dafür ent- auch mindestens drei Jahre dieser Krankenkasse scheiden können, einen krankheitsbedingten Einkom- angehören muss. Bei einem Kassenwechsel innerhalb mensausfall zu versichern. Das heißt: Die Selbststän- der drei Jahre nimmt er allerdings die Pflicht mit, das digen können sich für 14,3 Prozent ihres Einkommens gesetzliche Krankengeld zu versichern. Im Gegensatz ohne Krankengeld versichern oder für 14,9 Prozent dazu ist ein Selbstständiger, der sich zusätzlich für ,,mit". Das ergibt sich unmittelbar aus dem Gesetz und den „Wahltarif" entschieden hat, drei Jahre lang an diese Krankenkasse gebunden, ehe er wechseln kann. Die dritte Möglichkeit, krankheitsbedingten Einkom- mensausfall zu versichern, besteht in der privaten Krankenversicherung. Hier kann der Vertrag jeweils kostet demnach pro 1.000 Euro versichertem Einkom- men 6 Euro pro Monat. Maximal sind 22,05 Euro für diesen Versicherungsschutz zu berappen, wenn der Höchstsatz entsprechend der Beitragsbemessungs- grenze (2009: 3.675 Euro monatlich) versichert wird. Krankengeld gibt es von der siebten Woche einer Arbeitsunfähigkeit an. zum Ende eines Versicherungsjahres enden. Der ab August mögliche gesetzliche Versicherungsschutz kann von Selbstständigen bis Ende September 2009 Dieser Beitrag ist konkurrenzlos günstig. Wer den- rückwirkend zum 1. August 2009 gewählt werden, an- noch umfangreicheren Versicherungsschutz möchte, schließend jeweils für die Zukunft. Die Wahltarife der der kann bei seiner Krankenkasse einen zusätzlichen Kassen können jederzeit eingegangen werden. Die Wahltarif abschließen. Dieser Tarif kann zum Beispiel Krankenkassen sind derzeit dabei, die Bedingungen 5292/20. 8. 2009 Elektronischer Kontoauszug Günstig, schnell und bequem Kontoauszugsdrucker ade? Immer mehr Bankkunden rufen ihre Kontoauszüge im Internet ab. Vorausset- zung dafür ist eine entsprechende Vereinbarung mit der Bank und ein PC mit Internetanschluss. Vorteil für den Kunden: Der Weg zum Kontoauszugsdrucker in der Bankfiliale entfällt, ein aktueller Überblick über den Kontostand ist jederzeit möglich. Der Kunde bestimmt selbst, ob er die (in der Regel im PDF-Format) im Internet zur Verfügung gestellten Kontoauszüge aus- druckt und im Ordner ablegt oder auf seinem Com- puter elektronisch verwaltet. Auch die Finanzämter erkennen seit einem Schreiben des Bundesfinanzmi- nisteriums vom 17. März 2006 elektronische Konto- auszüge von Privatpersonen bzw. „nichtbuchführungs- pflichtigen Kontoinhabern" als Zahlungsnachweis an. Für buchführungspflichtige Steuerzahler gelten dage- gen strengere Vorschriften. Die Behörden behalten sich hier eine Einzelfallprüfung zur steuerrechtlichen Anerkennung eines elektronischen Kontoauszugs vor. Tipps und Hinweise rund um den elektronischen Kontoauszug hat der Bankenverband in einer Bro- schüre „Elektronische Kontoauszüge - Informationen für Privatkunden" zusammengestellt. Die neue, über- arbeitete zweite Auflage dieser Publikation kann kos- tenlos per Fax 030/1663-1299 (kein Faxabruf) angefor- dert, direkt beim Bundesverband deutscher Banken, Burgstraße 28, 10178 Berlin, bestellt oder im Internet unter www.bankenverband.de/fokusverbraucher her- untergeladen werden. (BdB) Zahlungsverkehr: Maximal 50 Münzen pro Einkauf möglich Die Deutschen lieben Bargeld und bezahlen nach An- gaben der Bundesbank über 80 Prozent der Einkäufe nach wie vor bar. Was viele Bundesbürger jedoch nicht wissen: Für den täglichen Einkauf können Mün- zen oftmals nicht in beliebigen Mengen verwendet werden. Denn in ganz Europa ist niemand verpflichtet, bei einer Zahlung mehr als 50 Münzen anzunehmen. Nur Banknoten sind Zahlungsmittel in unbegrenzter Höhe. Das gilt nicht nur für Privatpersonen, sondern auch für Geschäfte, Gaststätten oder Tankstellen. Ohne Obergrenze kann jedoch jeder Bürger seine Euro- und Eurocent-Münzen bei den Hauptverwaltun- gen und örtlichen Filialen der Deutschen Bundesbank kostenfrei in Banknoten eintauschen. Wo die nächst gelegene Filiale ist, weiß die Hausbank. Eine Adres- senliste findet sich zudem auf der Internetseite der Bundesbank. (BdB) Ehegatten haften nach der Scheidung für Kredite Ehegatten haften auch nach der Scheidung für ge- meinsame Kredite, wenn diese eine längere Laufzeit haben als das Eheglück. Die gemeinsame Haftung für partner nur dann aufgehoben, wenn die Bank einen Schulden ist nach der endgültigen Trennung der Ehe- Vertragspartner ausdrücklich aus der Haftung ent lässt. Eine interne Absprache zwischen den Eheleu- ten, wonach ein Partner das Darlehen und somit auch die Rückzahlung alleine übernimmt, hat laut ARAG zahlungswillige Partner säumig, weil er zahlungsunfä- Experten vor Gericht keinen Bestand. Denn wird der hig ist, kann der andere Partner in Haftung genommen gerichts Coburg das Vertragsverhältnis zwischen der werden. Vor Gericht hat nach einem Urteil des Land- Bank und den beiden Kreditnehmern Vorrang vor in- ternen Absprachen der Ex-Eheleute (LG Coburg, Az 23 O 426/08). (wid) Versicherungsschutz bereits von der dritten Krank- dafür auszuarbeiten. Das Gesetz hat ihnen keinen redaktion@komet-pirmasens.de heitswoche an vorsehen und mit der sechsten Woche Termin genannt, bis zu dem dies zu geschehen hat.