Der Komet 4706 – Seite 5

Nr. 4706/10. 5. 1993 Lebensversichert und Geld knapp?: Der Komet Schlechteste Lösung ist die Kündigung Von Wolfgang Büser Das passiert Tag für Tag: Persönliche Schicksals- schläge, der Zusammenbruch des eigenen Ge- schäfts und anderes mehr bringen die davon Betroffenen in die Situation, die Prämien für die Le- bensversicherung nicht mehr bezahlen zu können. Auf die Frage >>Was tun?«< ist zunächst nur eine Ant- wort richtig: Der Vertrag sollte nicht überstürzt ge- kündigt werden. Kündigung bedeutet nämlich den endgültigen Verlust des Versicherungsschutzes. Ein späterer Neuabschluß ist zwar möglich, aber teurer, weil die Beiträge zu einer Lebensversicherung vom Alter des Versicherten abhängen. Eine Kündigung kann aber auch insoweit zu einer Enttäuschung führen, als nicht die gesamten bisher eingezahlten Beiträ- ge erstattet werden; denn der »Rückkaufwert«< ei- nes Lebensversicherungsvertrages ist gerade in den ersten Jahren deutlich niedriger als die Sum- me der eingezahlten Beiträge. Das hängt damit zu- sammen, daß vom ersten Tag an der volle Versiche- rungsschutz bestanden hat (und schließlich auch der Vertragsabschluß selbst Geld kostete, bei- spielsweise für den Versicherungsagenten). Schließlich ist folgendes zu beachten: Beiträge zu Lebensversicherungen sind wie die darauf anfallenden Zinsen, die Überschußbeteiligung steuerlich begünstigt, sofern der Vertrag wenig- stens zwölf Jahre läuft. Wird die Lebensversiche- rung vor Ablauf dieser zwölf Jahre gekündigt, so sind die in der Auszahlungssumme enthaltenen Überschußanteile mit 25 Prozent zu versteuern. Bei vermögensbildenden Lebensversicherungs- verträgen nach dem 624-Mark-Gesetz müssen au- Berdem die darauf gezahlten staatlichen Sparzu- lagen zurückgezahlt werden. Die vorzeitige Kündi- gung eines solchen Vertrages ist nur dann un- schädlich, wenn der Arbeitnehmer oder sein Ehe- gatte völlig erwerbsunfähig, gestorben oder nach Vertragsabschluß mindestens ein Jahr lang unun- terbrochen arbeitslos gewesen ist. sbhAneh Zu empfehlen ist also, ein Gespräch mit dem Versicherungsunternehmen zu führen, das bei fi- nanziellen Nöten ihrer Kunden eine Reihe von Möglichkeiten hat, zu helfen.not Stundung der Beiträge. Handelt es sich um vor- übergehende Zahlungsschwierigkeiten, so können Beiträge zur Lebensversicherung normalerweise bis zu einem halben Jahr gestundet werden. Das kostet allerdings Zinsen, und die Beiträge müssen nach Ablauf des Stundenzeitraums nachentrichtet werden. In Ausnahmefällen können sie aber auch mit einer späteren Leistung des Versicherers ver- rechnet werden. Finanzierung aus Überschüssen. Überschuß- anteile eines Lebensversicherungsvertrages die- nen normalerweise der Erhöhung des Versiche- rungsschutzes. Sie können aber auch mit laufen- den Beiträgen verrechnet werden. Dies setzt aller- dings voraus, daß im Rahmen des bestehenden Vertrages bereits ein ausreichendes Überschuß- guthaben angesammelt worden ist. Und natürlich ist eine solche Möglichkeit bei Verträgen, deren Laufzeit vereinbarungsgemäß mit Hilfe der Über- schußanteile abgekürzt wird, nicht gegeben. Verlängerung der Vertragsdauer. Ist der Le- bensversicherungsvertrag nicht auf ein besonde- res hohes »Endalter« abgeschlossen, so kann die Vertragsdauer insgesamt verlängert werden. Das heißt: Die Fälligkeit des Vertrages wird auf ein hö- heres Endalter verlegt. Dadurch verringert sich die Beitragshöhe bei gleichbleibendem Versicherungs- schutz. Herabsetzung der Versicherungssumme. Bei- 5 werden. Dies führt zu einer erheblichen Beitrags- verringerung. Allerdings sind für eine derartige Teilstundung Zinsen zu zahlen. Und: Die gestun- deten Beitragsteile müssen später nachentrichtet träge zu einem Lebensversicherungsvertrag las- werden. Aufnahme eines Policedarlehns. Beiträge zur sen sich auch dadurch verringern, daß mit dem Unternehmen die Herabsetzung der Versiche- Lebensversicherung können schließlich mit Hilfe rungssumme vereinbart wird. Das heißt im Klartext: eines Policedarlehns gezahlt werden. Ein solches Darlehen kann bis zur Höhe des Rückkaufwertes Der Versicherungsschutz reduziert sich. Beitragsfreistellung der Versicherung. Ein Le- bewilligt werden. Für das Darlehen müssen Zinsen - es muß aber nicht getilgt werden; es bensversicherungsvertrag kann insgesamt bei- gezahlt tragsfrei gestellt werden. In diesem Fall wird der wird mit der Versicherungsleistung verrechnet bestehende Rückkaufswert nicht ausgezahlt, son- bzw. kann vorher vom Versicherten getilgt werden. dern als sogenannter Einmalbetrag verwendet. Weitere Beiträge brauchen dann nicht mehr ent- Autoversicherung: richtet zu werden. Eine solche Beitragsfreistellung ist allerdings nur dann möglich, sofern ein ausrei- chender Rückkaufswert vorhanden ist. In jedem Fall ist eine Minderung der Versicherungssumme die Folge. Ruhen des Vertrages. Es kann auch das Ruhen des Lebensversicherungsvertrages vereinbart wer- den allerdings nur dann, wenn bereits für wenig- stens ein bis zwei Jahre Beiträge geleistet worden sind. Außerdem kann ein Vertrag im allgemeinen nicht länger als ein Jahr ruhen. Umstellung auf Risikoversicherung. Für die Dauer von ein bis zwei Jahren kann vereinbart wer- den, daß der Sparvorgang im Rahmen einer ge- mischten Kapitalversicherung auf den Todes- und Erlebensfall ruht. Nur der Teil des Beitrags, der der Hinterbliebenenversorgung dient, muß entrichtet Stichwort Argebau Im Zusammenhang mit den Anforderungen, die an »Fliegende Bauten« gestellt werden, findet ein Begriff immer wieder Erwähnung: die »>Argebau<<. Die »Argebau« gilt als älteste Fachminister- konferenz der Bundesrepublik Deutschland. Noch in der Besatzungszeit schlossen sich die zuständigen Länderminister und Senato- ren des Bau-, Wohnungs- und Siedlungswe- sens zu einer Arbeitsgemeinschaft, kurz »Argebau« genannt, zusammen. Die »Arge- bau« behandelt Fragen, die für die Länder auf dem Gebiet des Bau-, Wohnungs- und Sied- lungswesens von gemeinsamer Bedeutung sind. Bei den von der »Argebau« behandelten Problemen geht es u. a. um Fragen der Bau- aufsicht, der Baunormung, des Städtebaues und der Städtebauförderung, des Wohnungs- rechts sowie in den letzten Jahren zuneh- mend um Fragen der Harmonisierung des Bauwesens innerhalb der Europäischen Ge- meinschaft. Eine der wichtigsten Aufgaben der »Argebau« ist es, für einheitliche Rechts- und Verwaltungsvorschriften der Länder im Bereich des Bau-, Wohnungs- und Siedlungs- wesens zu sorgen. Durch die von der »Arge- bau« erarbeitete Musterbauordnung die Grundlage für die Bauordnungen der Län- der darstellt ist es gelungen, inhaltlich ein einheitliches Bauordnungsrecht der Länder in der Bundesrepublik Deutschland zu schaffen. die In diesem Zusammenhang sind auch die das Schaustellergewerbe betreffenden »Flie- genden Bauten« (§ 73 Abs. 1 Musterbauord- nung) Gegenstand der Beratungen der »Arge- bau«. In dieser Arbeitsgemeinschaft werden die gesetzlichen Rahmenbedingungen auch der die Schausteller betreffenden bau- rechtlichen Vorschriften maßgeblich vorbe- reitet. = (Aus »Das Recht der Schausteller des Markt- und Reisegewerbes«<, KOMET-Verlag 1993, 59,75 zzgl. Versandspesen.) la Preisvergleiche lohnen Autofahrer in Ost und West müssen 1993 für ih- re Kaskoversicherung höhere Prämien zahlen. Der Grund: In den alten Bundesländern brach- ten Diebstähle und Betrugsfälle, in den neuen Bundesländern steigende Unfallzahlen die Prei- se in Fahrt. Wer trotz Beitragserhöhungen auf Sparkurs fah- ren will, so die von der Stiftung Warentest heraus- gegebene Zeitschrift »FINANZtest«<, muß sich die für ihn günstigste Police aus einer Vielzahl von An- geboten heraussuchen. Die Stiftung Warentest hat die über alle Regionalklassen errechneten Durch- schnittsprämien für ein jeweils typisches Modell der im letzten Jahr meistverkauften 17 Autos ver- glichen. Die Ergebnisse veröffentlicht »FINANZ- test<< in der neuen Ausgabe. на Erhebliche Preisunterschiede gibt es vor allem bei der Kombination von Haftpflicht- und Vollkasko- versicherung. Im Westen liegt der teuerste Anbie- ter im Normaltarif rund 42 Prozent über dem Preisniveau des günstigsten Versicherers, im Osten beträgt der Unterschied 40 Prozent. Auch bei der Kombination von Haftpflicht und Teilkasko empfiehlt sich der Vergleich: Zwischen dem Prä- mienniveau des günstigsten und des teuersten Versicherers liegen im Westen 26 Prozent; im Osten sind es immerhin noch 20 Prozent. Trotz deutlicher Preisunterschiede warnt »Fl- NANZtest<< vor übereiltem Versicherungswechsel. Während 1993 die Prämien bei Neuverträgen bis zu 20 Prozent in die Höhe schnellten, blieb den Kaskoversicherern bei Altpolicen lediglich ein Spielraum von bis zu 6,3 Prozent. Einschneidende Veränderungen gibt es ab 1. Mai für Besitzer von Neuwagen. Bei Diebstahl ersetzt die Versicherung dann auch in den ersten zwei Jahren nur noch den Wiederbeschaffungswert. (sw) Über 250 Beschwerden Insgesamt 258 Beschwerden haben 1992 den Deutschen Werberat im Zusammenhang mit 182 einzelnen Werbemaßnahmen der Wirtschaft er- reicht. Gegenüber dem Vorjahr bedeutet dies bei den Beschwerdefällen einen Anstieg um 14 Pro- zent und bei den Werbemaßnahmen um 19 Pro- zent. Ursache für dieses Wachstum ist nach Angaben des Rates hauptsächlich die Ausweitung des Werbegebietes durch die Vereinigung Deutschlands. Auffällig bei Eingaben aus der Be- völkerung der neuen Bundesländer war, daß sie häufig tatsächlich oder vermutete Rechtsverstöße betrafen. Dagegen bezieht sich die Kritik an Wer- bemaßnahmen aus Westdeutschland überwiegend auf vermeintliche oder reale Zustände der Gesell- schaft, wie zum Beispiel zum Thema Herabwürdi- gung von Personen, religiöse Empfindungen oder Gewalt. Bei den 116 vom Werberat zu überprüfen- den Werbemaßnahmen haben sich in 62 Fällen die werbenden Firmen unmittelbar nach der Anspra- che durch den Werberat bereiterklärt, die kritisierte Werbung einzustellen. byletto (hw)