Der Komet 5518 – Seite 3

5518 30. November 2015 Der späte Wechsel zurück in die Gesetzliche Krankenversicherung und andere Alternativen -Warum der vollständige Abschied von der Privaten Krankenversicherung fraglich ist – Option: teilweise Aufrechterhaltung der PKV Fortsetzung und letzter Teil aus Ausgabe 5517/20. November 2015 Betrachtet man überschlägig nur die Prämien der PKV und der GKV winken Ersparnisse von bis zu mehr als einer viertel Million Euro, bezogen auf die Restlebens- zeit. Doch damit muss die Gestaltung noch nicht enden, denn es besteht die Option nach wie vor in der PKV versichert zu bleiben, ggf. verbunden mit einem Wech- sel des Versicherers. Sei es indem Zusatzversiche- rungen zur GKV abgeschlossen werden, oder wenn strategisch nur noch einzelne Tarifbausteine der vor- maligen PKV-Vollversicherung behalten werden. Nie- mand kann wegen einer Versicherung in der GKV ge- zwungen werden, seine PKV zu kündigen. Auch die Aufrechterhaltung z.B nur des Ambulanttarifs eventu- ell nun mit höherem Selbstbehalt oder Umstellung auf 80 % Erstattung bei Wegfall der übrigen Tarife ist möglich. Evtl. ist dazu ein Tarifwechsel von einem kompakten in einen Bausteintarif erforderlich. GKV-Wechsel über die Familienversicherung Voraussetzung für die Möglichkeit in die GKV- Familienversicherung zu kommen, um dort kostenfrei beim Ehegatten mitversichert zu werden, ist entweder dass man nur einen Minijob mit einem Bruttoeinkom- men von derzeit bis zu 450 Euro besitzt, oder nur bis zu 390 Euro - beispielsweise als Überschuss aus Ver- mietung oder Kapitaleinkünften oder einer Rente der DRV. So etwas lässt sich zumeist durchaus noch gestalten, auch wenn der Weg dorthin zunächst als nahezu unmöglich erscheinen mag. Bei einer gestalt- baren zeitlichen Lücke zwischen der Erwerbstätigkeit und dem Bezug der Altersrente wird dies oft ebenso möglich sein wie durch Herabsetzung einer bereits laufenden Vollrente auf z.B. eine EinDrittelRente. Die Familienversicherung kann ein erster Schritt zurück in die GKV sein. Wird später eine höhere Rente oder sonstiges Arbeitseinkommen bezogen, endet die Familienversicherung zwar wieder, aber nicht die gesetzliche Krankenversicherung, weil das Gesetz eine Nicht-Versicherung verhindern will. Wenn der aus der Familienversicherung Ausscheidende keine PKV im Anschluss nachweist - zu der ihn nie- mand zwingen kann - so setzt sich die GKV zwangs- weise fort, allerdings unter teurerer Beitragsbemes- sung für freiwillig Versicherte. Dann wäre noch der weitere Weg zu optimieren, so um noch in die güns- tigere Pflichtversicherung zu kommen. In die GKV wegen Schwerbehinderung? Gesetzlich vorgesehen ist, dass Schwerbehinderte drei Monate Zeit haben, um die Aufnahme in die GKV zu beantragen. Diese Frist wird vielfach übersehen. Zudem erfordert es das genaue Studium von bis zu mehr als 100 GKV-Satzungen, um die einzelnen Regelungen zu kennen, welche eine Aufnahme in die GKV erlauben - oder etwa nicht, wenn die häufige Altersgrenze von beispielsweise 45 Jahren überschritten ist. Einfacher wäre vielleicht doch der Weg sich bei einer Künstler- agentur als Statist für Theater oder Fernsehen anzu- melden; oder Klavier- bzw. Gesangsstunden anbieten. PKV-Wechsel ins Ausland ... Für über 100 Euro monatlich bekommt man eine so- genannte Expatriat-PKV von ausländischen privaten Krankenversicherungen. Neuerdings auch ganz ohne Antritt einer Weltreise. Mit einer neuen, aber auch in- haltlich geeigneten ausländischen PKV lässt sich erst mal die bisherige inländische PKV-Versicherung be- enden. Denn diesen zu kündigen ist unwirksam, wenn kein geeigneter neuer KV-Versicherungsschutz nach- gewiesen wird. Auch solcherlei PKV aus dem Aus- land wäre dann allenfalls ein erster Schritt von meh- reren, die Verhältnisse dauerhaft neu zu gestalten. Manche PKV erkennt dies als Folgeversicherung jedoch nicht an, weil diese Tarife aus dem Ausland nicht den Anforderungen an eine gesetzliche Pflicht- versicherung genügen, und damit nichtig seien. Die übersieht indes, dass es ausreicht, wenn damit ein vergleichbarer Anspruch gegeben ist, der dann eine Versicherungspflicht gar nicht erst entstehen lässt. ... oder zu einer Solidargemeinschaft bzw. Vorsorgestiftung Denkbar wäre auch, dass ein Arbeitgeber, beispielswei- se auch eine sogenannte Unternehmergesellschaft (UG haftungsbeschränkt) einen Rechtsanspruch ein- räumen könnte, für alle Inanspruchnahmen von Ärz- ten und Krankenhäusern, Heil- und Hilfsmitteln etc. unabhängig davon zu zahlen, dass ein Versiche- rungsfall - also Krankheit - vorliegt. Damit ist es keine Versicherung unter BaFin-Aufsicht, also aufsichtsfrei. Ein Angebot über einen Selbsthilfeverein oder eine Vorsorgestiftung ist ebenso möglich. Heute wird meist für die Zahlung nur für eingetretene Lebensrisiken durch entsprechende Unterstützungskassen kein des- halb die Aufsichtspflicht auslösender Rechtsanspruch eingeräumt, sondern dafür eine PKV-Rückdeckungs- versicherung mit erforderlichen Minimumleistungen un- terhalten. Bei einer krankheitsunabhängig mit Rechts- anspruch gegebenen Leistungszusage ist diese Rück- deckung indes nicht mehr rechtlich erforderlich. Diese Zusage darf nur nicht auf Lebensrisiken ein- geschränkt sein, d.h., es muss grundsätzlich immer gezahlt werden, wenn man gerne mal einen Arzt aus welchem Grund auch immer sehen möchte oder sich ins Krankenhaus begeben will. Auch eine Pauschal- prämie nach chinesischem Muster an den Arzt wäre keine Versicherung, also wenn man beispielsweise so lange den Arzt mit monatlichen Beiträgen bezahlt, wie man gesund ist - gerne auch zu anderen Zeiten. Man nennt dies dann statt Versicherung üblicher- 3 weise „Lebensgestaltung". Die Bundesanstalt für Fi- nanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hatte bereits ein- mal hören lassen, dass ein Unternehmen, das gegen monatlichen Pauschalbeitrag bezahlt, wenn man mal gerne einen Rechtsanwalt sprechen möchte - und auch nicht die Zahlung einstellt, wenn so etwas wie ein Rechtsschutzversicherungsfall vorläge - kein Ver- sicherungsgeschäft betreibt, sondern Lebensgestal- tung anbietet. Natürlich kann ein Versicherungsmathematiker dies auch von der Prämie her kalkulieren und in der Pro- duktgestaltung bewährte Instrumente einbauen, damit die Leistungen nicht ausufern. Ausschlüsse z.B. für Kuren, Nahrungsergänzungsmittel, Drogen, Kinder- wunschbehandlung oder bei Versicherungsbeginn bestehende Erkrankungen auch vielleicht nur auf Zeit sind weiterhin ebenso möglich wie Selbstbehalte und Begrenzungen, Leistungsfreiheit bei Übermaß, und sogar ein ordentliches Kündigungsrecht oder ein außerordentliches bei Personen, die das Angebot unangemessen ausnutzen oder ihren Beitrag nicht zahlen, ist erlaubt, ebenso dass zumindest eine irgendwie plausible Erklärung gegeben wird, warum man denn den Arzt aufgesucht hat. Von der Kalkulation her unterscheidet sich dies bei geeigneter Produktgestaltung von einer normalen PKV nicht allzu weit. Denn wer geht schon zum Arzt, wenn es nicht sein muss, und welche PKV kann es kontrollieren, ob der Patient wirklich krank war, wenn der Arzt,,Verdacht auf" als Grund notiert? Auch der Gastwirt wird für den Brunch keinen anderen Preis kalkulieren, wenn jeder so viel essen darf wie er will, oder nur, solange er Hunger hat. So lassen sich jedenfalls mit einem echten Rechts- anspruch über solidarische im Betrieb, gewerblich oder von Stiftungen und Vereinen installierte eigene Or- ganisationen dann der normalen Krankenversiche- rung vergleichbare Leistungsansprüche“ auch ganz ohne eine zusätzliche Minimum-Rückdeckungsversi- cherung als Alternative zu PKV und GKV organisieren, ohne BaFin-Aufsicht und teure Versicherungsregulie- rung. Selbstverständlich müssen daran versicherungs- mathematisch ermittelte Kapitalanforderungen ge- stellt werden, wenn nicht riskiert werden soll, dass bei höheren Rechnungen alsbald Insolvenz eintritt, soweit dies nicht über eine Rück(deckungs) versiche- rung aufgefangen wird. Von Dr. Johannes Fiala, RA (München), VB, MBA Finanzdienstleistungen (Univ.), MM (Univ.), Geprüf- ter Finanz- und Anlageberater (A.F.A.), Bankkauf- mann (www.fiala.de) und Dipl.-Math. Peter A. Schramm, Sachverständiger für Versicherungsmat- hematik (Diethardt), Aktuar DAV, öffentlich bestellt und vereidigt von der IHK Frankfurt am Main für Versicherungsmathematik in der privaten Kranken- versicherung (www.pkv-gutachter.de). Continental The Future in Motion Erhältlich unter: www.schlauch-profi.de Hans Kraeft GmbH & Co. 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